Elke leeftijd en elke situatie stelt andere eisen aan particuliere financiële planning. Helaas is er geen allround zorgeloos pakket. Omdat verzekeringsdekking en de investering voor ouderdom altijd moeten worden aangepast aan de respectieve leefomstandigheden. We geven tips waar je op moet letten.
Tip 1: risicobescherming
Een belangrijk onderdeel van particuliere financiële planning is bescherming tegen financiële ondergang. Dit gebeurt meestal als er inkomsten verloren gaan door een beëindiging of een ongeval. Zodat het hele bestaan van een gezin niet in gevaar komt, is het daarom aan te raden om vroegtijdig een passende verzekering af te sluiten. De volgende opties zijn beschikbaar:
- Overlijdensrisicoverzekering : Deze verzekering biedt financiële zekerheid aan gezinsleden in geval van overlijden. Een variant hiervan is de restschuldverzekering, die in hetzelfde geval de resterende termijnen van een afgesloten lening zou betalen.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Als iemand door ziekte of een ongeval blijvend 50 procent van zijn huidige baan niet kan uitoefenen, ontvangt hij het invaliditeitspensioen. U moet het bedrag zo hoog kiezen dat u bij arbeidsongeschiktheid uw lopende uitgaven - huishoudkosten, afbetalingen van leningen, reserves en spaartermijnen voor de ouderdomsvoorziening - kunt blijven betalen.
- Persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering : In tegenstelling tot een aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen is een particuliere aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Desalniettemin is deze verzekering aan te raden omdat deze de schade dekt die door de verzekerde aan eigendommen van anderen is veroorzaakt. Het verzekerde bedrag moet minimaal 50 miljoen euro bedragen.
- Huiseigenarenverzekering: belangrijk voor alle eigenaren van onroerend goed! Bij stormschade door brand, bliksem, storm en hagelschade vergoedt de opstalverzekering de kosten van herstel tot en met verbouwing na totaal verlies.
Tip 2: schulden aflossen
Voordat u zich zorgen kunt maken over uw pensioenvoorziening, moet u proberen eventuele schulden af te betalen. Over uw schulden moet u in de regel een hoge rente betalen: bij een lening op afbetaling is dat tussen de vier en acht procent, bij een roodstand tot 18 procent. Als deze schuld wegvalt, bespaar je automatisch veel geld.
Tip 3: bouw reserves op
Om op lange termijn voorzieningen te treffen voor de ouderdom, mag je het heden ook niet negeren. Omdat onverwachte kosten snel een gat in het huishoudbudget scheuren, is het niet opportuun om schulden te maken of zelfs een lening af te sluiten. Zorg dus dat je tijdig reserves opbouwt. Voor dit doel raden we u aan om geld ter waarde van ten minste ongeveer drie maanden salaris veilig te stellen en dit op elk moment te investeren. Je moet dit nestei nooit investeren in een risicovolle of speculatieve investering - het risico om alles te verliezen is te groot.
Tip 4: investeer geld voor pensioenvoorziening
Pas als u uw schulden heeft afbetaald en voor uw reserves heeft gezorgd, kunt u met een gerust hart voor uw pensioenvoorziening zorgen. Als werknemer bent u meestal verplicht verzekerd via de wettelijke pensioenverzekering. Maar het wettelijke pensioen zal op oudere leeftijd steeds minder inkomen opleveren. Daarom moet u aanvullende voorzorgsmaatregelen nemen. Dat kan bijvoorbeeld met het Rürup-pensioen, het door de staat gesponsorde Riester-pensioen of met een bedrijfspensioenregeling.
Wie liever particuliere voorzieningen treft zonder speciale financiering te ontvangen, kan bijvoorbeeld kiezen voor klassieke of unit-linked privé- of pensioenverzekeringen. De premie hiervoor betaalt u uit uw netto salaris. Bedenk echter of u het bedrag consistent over meerdere jaren kunt betalen. Als je inkomen niet zeker is, bijvoorbeeld omdat je alleen een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd hebt, kan het zijn dat je de termijnen op een gegeven moment niet meer kunt betalen.
Als spaarder heb je natuurlijk ook de mogelijkheid om heel flexibel te sparen - zonder levens- of pensioenverzekering. U kunt dit bijvoorbeeld doen met een spaarplan op beursverhandelde aandelenindexfondsen. Bedenk hoeveel geld u elke maand opzij kunt en wilt zetten. Niet iedereen is bereid om in het dagelijks leven merkbare compromissen te sluiten. Om beter in te schatten hoeveel geld u moet sparen, kunt u gebruik maken van de pensioenschatter van het Duitse instituut voor pensioenvoorziening. Zelfs kleine afbetalingen van 50 tot 100 euro kunnen in een ETF worden belegd. Het is belangrijk om op de lange termijn vast te houden en een fonds te kiezen dat zoveel mogelijk verschillende aandelen bundelt om schommelingen op te vangen.
tip: Naarmate u ouder wordt, moet u overgaan van het opbouwen naar het beschermen van uw vermogen. Iedereen die een effectenrekening heeft, verschuift geleidelijk: van risicovolle aandelenfondsen naar beleggingen met een lager risico, zoals open-end vastgoed- of obligatiefondsen.
