Een natuurrampenverzekering helpt als bepaalde natuurkrachten schade hebben toegebracht aan het huis of de inboedel. Zeker in risicovolle gebieden is het aan te raden een basisverzekering af te sluiten. Wij hebben voor u op een rij gezet wie het echt nodig heeft, wat het kost en tegen welke oorzaken van schade het beschermt.
Blikseminslagen, woningbranden of daken gedekt door storm - een woningbouwverzekering vergoedt veel stormschade. Overige schade aan de woning of inboedel veroorzaakt door bijzondere natuurkrachten valt echter niet onder de opstalverzekering of inboedelverzekering.
In het geval van een natuurrisicoverzekering, of kortweg 'natuurrisicoverzekering', is het anders: het beschermt tegen de gevolgen van extreme weersverschijnselen, die nu in toenemende mate in Duitsland worden waargenomen.
Basisverzekering: miljarden schade door natuurkrachten
Of het nu gaat om stormen, hagel of overstromingen: klimaatonderzoekers waarschuwen dat extreme weersomstandigheden in Duitsland zullen toenemen. Onweersbuien zorgen nu al voor enorme kosten. In 2017 regelde de verzekeringssector in dit land schade door natuurlijke gevaren voor in totaal 2,9 miljard euro. Vrijwel elke vastgoedeigenaar heeft een opstalverzekering, omdat de kredietinstellingen bij de financiering vaak aandringen op deze bescherming. Wat veel eigenaren echter niet weten, is dat slechts 41 procent van de woongebouwen in Duitsland ook volledig verzekerd is tegen natuurrampen. Het merendeel heeft geen bescherming tegen schade door overstromingen en extreme regenval. Hier geldt de verzekering alleen als er een verzekering tegen natuurrisico's is afgesloten.
Welke schade wordt gedekt door de natuurrisicoverzekering?
De natuurrisicoverzekering beschermt polishouders tegen tal van natuurverschijnselen die flagrante schade aan het huis kunnen veroorzaken. Inclusief:
- Overstromingen en opstuwing (bijvoorbeeld door overstroming)
- lawine
- Sneeuwdruk
- aardverschuiving
- Verzakking
- Zware regen
- aardbeving
- Vulkaanuitbarsting
Overstromingen blijven terugkomen in Duitsland. De resulterende schade wordt niet gedekt door een woningbouwverzekering, en daarom houden dramatische overstromingen vastgoedeigenaren in de problemen.
Door klimaatverandering zullen overstromingen in de toekomst vaker voorkomen.
Lawines zijn natuurlijk te verwachten in bergachtige streken. Als hier een massa sneeuw afkomt, kan deze een huis gedeeltelijk of zelfs volledig verwoesten. Een woningbouwverzekering dekt dit ook niet, alleen een basisverzekering. Hetzelfde geldt voor schade die wordt veroorzaakt door grote hoeveelheden sneeuw wanneer deze op een dak drukt, deze beschadigt of zelfs laat instorten.
Aardverschuivingen en bodemdaling komen vooral voor in regio's waar dagbouw wordt of werd geëxploiteerd in het verleden of in regio's met karstgebieden. Een hoger risico voor deze natuurlijke gevaren is hier te verwachten.
Aan de andere kant kan zware regen overal in het land keer op keer voorkomen. Als dit zo sterk is dat het schade toebrengt aan het gebouw (ondergelopen kelders zijn een van de meest voorkomende), dan dekt de basisverzekering ook de kosten van herstel van de schade.
In Duitsland kunnen, in tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, zo nu en dan aardbevingen worden geregistreerd. Gelukkig hebben deze niet de kracht en dus catastrofale gevolgen in dit land als bijvoorbeeld in Nieuw-Zeeland - ze kunnen nog steeds aanzienlijke materiële schade aanrichten.
Ook al is het risico in Duitsland erg abstract, schade door een vulkaanuitbarsting wordt meestal ook gedekt door een basisverzekering.
Wat betaalt de basisverzekering bij schade?
De natuurrisicoverzekering kan natuurlijk niet voorkomen dat er schade ontstaat. Als de woning echter beschadigd is door een extreme natuurramp, dekt de natuurrisicoverzekering de kosten voor:
- De schade vaststellen
- Herstel / reparatie
- wederopbouw
- Nieuwbouw / nieuwe aanwinst
Hieronder vallen alle kosten die als gevolg van de schade ontstaan. Ook de kosten die verschuldigd zijn voor het opruimen of in het ergste geval zelfs voor het slopen en herbouwen van het gebouw worden overgenomen.
Als uw huis is beschadigd door natuurkrachten zoals zware regenval, overstromingen, aardbevingen, aardverschuivingen of lawines, dekt de basisverzekering de kosten.
Waar betaalt de basisverzekering niet voor?
De basisverzekering dekt alleen de kosten van schade veroorzaakt door bovengenoemde natuurverschijnselen. Betaling is altijd uitgesloten indien de oorzaak van de schade is
- Intentie
- Stormvloed of
- Grondwater
is. In deze gevallen is geen kostenverrekening van de basisverzekering te verwachten.
Wie heeft een basisverzekering nodig?
In Duitsland is er geen verplichting om een verzekering tegen natuurlijke gevaren af te sluiten. Als gevolg van de klimaatverandering razen er echter niet alleen meer orkaanachtige stormen door het land, maar ook regionale stormen met stortregens komen vaker voor. Zo viel in mei 2018 in Wuppertal tot 100 liter regen per vierkante meter en veranderde de stad gedeeltelijk in een merenlandschap. Hagel en zware regen veroorzaakten ook verwoesting in de wijk Heilbronn. Enkele honderden kelders moesten worden leeggepompt. In termen van schade die verzekeringsmaatschappijen moeten betalen, is 2018 een van de meest verwoestende jaren van de afgelopen twee decennia.
In hoeverre elementaire verzekeringen zinvol zijn voor elke individuele vastgoedeigenaar, is niet over de hele linie te zeggen, ondanks de prognose dat deze extreme weersverschijnselen eerder zullen toenemen dan afnemen. Hoewel een opstalverzekering altijd wordt aanbevolen, hangt de noodzaak van een basisverzekering voornamelijk af van de locatie van het onroerend goed.
Als bekend is dat er in de regio dagbouwmijnen hebben plaatsgevonden, dat er lawines te verwachten zijn, zware sneeuwval, overstromingen, aardbevingen of zelfs vulkanische activiteit, kan een aanvullende verzekering via een basisverzekering absoluut zinvol zijn.
Hoe sterk de locatie van een pand door deze verschijnselen wordt bedreigd in vergelijking met andere locaties kan worden bepaald met de interactieve “Compass Natural Hazards” van de verzekeringsvereniging GDV. Dit bevat momenteel gegevens voor de deelstaten Berlijn, Saksen, Saksen-Anhalt, Nedersaksen en Thüringen. Hier kunt u door het adres in te voeren bepalen welke gevaren u kunt verwachten en hoe groot de kans is. De resultaten voor overstromingen, zware regenval, hagel, bliksem, stormen en aardbevingen worden direct weergegeven.
In regio's waarvoor geen informatie is opgeslagen in het "Natural Hazards Compass", kan het staatsbureau of het ministerie voor Milieu van de betreffende federale staat informatie verstrekken. Meestal worden hier overstromingskaarten bijgehouden, die informatie kunnen geven over het risiconiveau en daarmee de kans op schade.
Goed om te weten: Als u geen verzekering afsluit, kunt u niet meer verwachten dat de staat u automatisch helpt met het geld van de belastingbetaler. De deelstaatregeringen zijn dit in juni 2017 overeengekomen.
Of het voor u zin heeft om een natuurlijke ziektekostenverzekering af te sluiten, hangt vooral af van de locatie van uw woning.
Wat kost de basisverzekering?
Een basisverzekering kan niet alleen worden afgesloten: het is altijd een aanvulling op de woning- of inboedelverzekering. Als u een pand ook wilt verzekeren tegen natuurrampen, moet u naast de eerder betaalde verzekeringspremie een toeslag betalen.
Afhankelijk van de verzekeraar en de ligging van de woning zijn er meerkosten tot wel 50 procent te verwachten. Dat gebouwen buiten risicogebieden soms een hogere toeslag moeten betalen dan voor objecten die meer specifiek worden bedreigd door natuurrampen, is niet geheel logisch.
Uitgaande van jaarlijkse kosten voor opstalverzekering voor een eengezinswoning tussen de 125 euro en circa 500 euro, inclusief natuurrisicoverzekering, zou je moeten rekenen op circa 190 à 750 euro per jaar.
De meerkosten zijn dan ook niet onbeduidend, maar vergeleken met de mogelijke schade aan huisraad en gebouwen zijn ze laag, waardoor een nauwkeurige kosten-risicobeoordeling per pand zeker de moeite waard is.
Controleer de woningverzekering
Voordat de volgende storm nadert, moeten huiseigenaren zeker hun huiseigenaarverzekering controleren. Kopers van bestaande eigendommen nemen vaak de verzekeringsdekking van de vorige eigenaar over. En voorzichtigheid is geboden: vooral bij oudere contracten ontbreekt de belangrijke bescherming tegen natuurlijke gevaren. Alleen eigenaren in Baden-Wuerttemberg zijn goed verzekerd, aangezien een opstalverzekering daar lange tijd wettelijk verplicht was.
Als bescherming tegen natuurlijke gevaren niet is verzekerd, moet, indien nodig, worden overwogen om een verzekering tegen natuurlijke gevaren toe te voegen. Bij huiseigenaren kan dit vrijelijk worden bepaald; als het om een appartement gaat, moet de gemeenschap van eigenaren beslissen of de verzekering verlengd moet worden.
Basisverzekering: dit is belangrijk bij het afsluiten
Als u heeft gekozen voor een basisverzekering als verlengstuk van uw inboedelverzekering of de verzekering voor het pand, dan zijn enkele punten essentieel bij het afsluiten. U dient dit te weten met het oog op het afsluiten van een basisverzekering:
- Alles of niets
Zoals hierboven vermeld, is het niet mogelijk om één basisverzekering af te sluiten. Het is altijd een verlengstuk van een opstalverzekering of opstalverzekering. Daarnaast is het niet mogelijk om de natuurrisicoverzekering alleen te beperken tot bepaalde risico's, bijvoorbeeld om alleen een verzekering af te sluiten voor lawineschade, maar niet voor wateroverlast. De verzekering dekt altijd alle risico's. - Vrije keuze
U bent in principe vrij in de keuze van uw verzekeraar. Als u echter al een opstal- of opstalverzekering heeft, is de kortste weg naar een uitgebreide verzekeringsdekking via de vorige aanbieder. Een verlenging van de verzekering is doorgaans zonder problemen mogelijk. Is dit niet het geval of blijkt uit een vergelijking dat de voorwaarden bij de vorige aanbieder beduidend slechter zijn dan bij andere verzekeraars, dan moet je van verzekeraar veranderen. - All inclusive
Wilt u uw inboedelverzekering uitbreiden zodat ook natuurrampen worden gedekt? Kijk dan zeker goed naar het afgesproken verzekerde bedrag. Omdat huishoudelijke artikelen die in de kelder of op zolder zijn opgeslagen, vaak worden vergeten in de berekening. Maar juist daar treden vaak verliezen of schade op bij elementaire schade. Hiermee moet bij de inboedelverzekeringen rekening worden gehouden.
Wilt u uw opstalverzekering uitbreiden, die nu ook natuurrampen moet dekken, dan geldt in principe hetzelfde: bereken precies of het overeengekomen verzekerde bedrag nog overeenkomt met de werkelijke waarde van het onroerend goed. Hoewel het verzekerde bedrag geleidelijk wordt aangepast aan de zogenaamde "variabele nieuwwaarde", kunnen aanpassingen of uitbreidingen leiden tot een aanzienlijke waardeverandering. Als u het verzekerde bedrag niet aanpast, bestaat het risico op onderverzekering. - Eigen risico
Met de hoogte van het eigen risico kunt u de extra kosten die voortvloeien uit de basisverzekering eventueel aanpassen. Een vergelijking van de aanbiedingen is zeker de moeite waard. U kunt ook verschillende suggesties krijgen van individuele verzekeringsmaatschappijen. Dit is de snelste manier om de ideale oplossing voor u te vinden.
