Het sparen van woningkredieten is de moeite waard voor jonge professionals. Met weinig moeite kunnen ze ten volle profiteren van de premies en vergoedingen van de staat. Deze helpen jonge mensen die slechts kleine spaarbijdragen kunnen betalen om welvaart op te bouwen. Slimme spaarders die alle subsidies binnenhalen, hebben twee hypotheekcontracten.
Tieners en jongvolwassenen dromen al van een eigen huis. De laatste resultaten van het LBS-onderzoek: 73 procent van de 16- tot 29-jarigen in Beieren zou in de toekomst graag een eigen huis willen kopen of bouwen. Landelijke enquêtes, zoals de TNS-trendindicator 2017, bevestigen dat de jonge generatie de waarde van hun eigen bezit waardeert. Maar zelfs het kopen van een klein appartement vergt een grote investering. Reden genoeg om zo vroeg mogelijk te beginnen met het opbouwen van uw vermogen. Gelukkig helpt de staat jonge professionals die nog weinig verdienen met aantrekkelijke toeslagen en bonussen op hun woonkrediet en spaarcontracten.
Ouders kunnen kinderen voor de eerste keer helpen met sparen
Voor ouders is het een reden om blij te zijn als zonen en dochters binnenkort met hun beroepsopleiding beginnen. Financiële onafhankelijkheid ligt binnen ons bereik, en jonge mensen worden ook geconfronteerd met nieuwe verantwoordelijkheden, zoals particuliere oudedagsvoorzieningen. Plannen over meerdere decennia is echter vaak niet gemakkelijk voor 18-jarigen. Hier is de hulp van ouders nodig om de koers uit te zetten voor een zekere toekomst.
Spaar regelmatig
Vroeger was het een vanzelfsprekendheid om een deel van de scholingstoelage te sparen. Tegenwoordig vinden jonge mensen het vaak moeilijk om te stoppen met consumeren. Of het nu gaat om een nieuwe smartphone, vakantiereis of je eigen auto - de lijst met verlangens is lang. Toch is het belangrijk dat young professionals vanaf het begin iets op de hoge rand zetten. "Studies tonen aan dat wanneer je een gezin sticht, het verlangen om een eigen huis te bezitten groot wordt", zegt Christian Hönicke, financieel expert van LBS. Het onroerend goed is ook een uitstekende pensioenregeling, maar er is eigen vermogen nodig om het te verwerven. Ouderen weten uit ervaring: hoe eerder je begint met sparen, hoe makkelijker het is om een financiële buffer op te bouwen. Even iets bijzorgen, dat werkt zelden voor jongeren. Experts raden aanReserveer een vast bedrag vanaf de eerste salarisoverdracht. "Wat niet vanaf het begin beschikbaar is, zal niet ontbreken", zegt Hönicke.
Vooral leerlingen profiteren van spaargeld. Omdat de staat op een bijzondere manier mensen met een laag inkomen ondersteunt.
Neem geld mee
Een woonkrediet en spaarcontract is een ideale investeringsvorm voor young professionals. Eerdere generaties wisten dat. Het sparen gebeurt automatisch - dankzij de maandelijkse termijnen. Bovendien ondersteunt de wetgever mensen met een laag inkomen bij het opbouwen van hun vermogen wanneer zij geld investeren in een leningsovereenkomst voor een bouwmaatschappij. Avid-spaarders worden jaarlijks beloond met 9 procent werknemersspaarvergoeding op kapitaalopbouwvoordelen en met een woningbouwpremie van 8,8 procent. De volledige financiering (namelijk € 43 werknemersspaarvergoeding en € 45 woningbouwpremie) wordt betaald als het maximale bedrag dat voor financiering in aanmerking komt, wordt gestort in de leningsovereenkomst voor de hypotheekverstrekker (zie hierboven). Het Wohn-Riester-Bauspar-contract biedt de grootste financieringsmogelijkheid: wie weinig verdient, zoals leerlingen, profiteert met een kleine investering van een basisvergoeding van 175 euro per jaar.Daarnaast ontvangen spaarders onder de 25 jaar een eenmalige instapbonus van € 200, -. Leerlingen hebben momenteel misschien andere dingen aan hun hoofd. Je ouders kunnen er echter voor zorgen dat ze de aantrekkelijke financiering niet mislopen. "Om de jongeren te ondersteunen bij hun inspanningen om te sparen, dragen familieleden vaak bij aan de maandelijkse afbetalingen", vertelt LBS-regiomanager Hönicke. Dit komt bijvoorbeeld goed van pas bij de spaarvoordelen voor de woningbouwpremie. Sommige ouders doneren bij het begin van hun carrière ook een klein bedrag aan startkapitaal voor de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij.familieleden dragen vaak bij aan de maandelijkse betalingen ”, vertelt LBS-regiomanager Hönicke. Dit komt bijvoorbeeld goed van pas bij de spaarvoordelen voor de woningbouwpremie. Sommige ouders doneren bij het begin van hun carrière ook een klein bedrag aan startkapitaal voor de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij.familieleden dragen vaak bij aan de maandelijkse afbetaling ”, vertelt LBS-regiomanager Hönicke. Dit is bijvoorbeeld handig bij spaargeld voor de woningbouwpremie. Sommige ouders doneren bij het begin van hun carrière ook een klein bedrag aan startkapitaal voor de leningsovereenkomst van de bouwmaatschappij.
Kleine spaarbedragen, volledige uitkering: Degenen die weinig verdienen, ontvangen de volledige residentiële Riester-uitkering voor kleine spaarbijdragen. Voor stagiaires is het minimale spaarbedrag (60 euro) vaak voldoende in het 1e en 2e opleidingsjaar. Maar zelfs beheersbare deposito's plus subsidies leveren in de loop der jaren mooie bedragen op.
Pas spaarvoordelen aan
Als eigenwoningbezit het doel is, hoe lang ook, adviseert LBS-expert Hönicke een besparing van 50.000 euro op te bouwen. “Dat klinkt in eerste instantie als veel geld. Maar slechts 40%, dus slechts 20.000 euro, moet worden gespaard om in aanmerking te komen voor een laagrentende lening ”, legt de financieel professional uit. De maandelijkse afbetalingen kunnen zo klein zijn: met de leningsovereenkomst voor de bouwmaatschappij kunnen jongvolwassenen zich nu verzekeren van de historisch lage rentetarieven die het voor hen gemakkelijker zullen maken om later hun weg naar hun eigen vier muren te vinden. Na een paar jaar in de baan zullen de meesten van hen zeker aanzienlijk meer verdienen dan tijdens hun opleiding. Dan kunnen spaarders van de bouwmaatschappij hun spaarquote op elk moment en kosteloos aanpassen aan hun huidige financiële situatie. Ze zouden dat ook moeten doen, en idealiter hun spaargeld dienovereenkomstig verhogen met elke salarisverhoging.Ouderlijk advies kan weer nuttig zijn, zodat de volwassen kinderen dit doen.
Deskundig advies - verzeker u nu van lage rentetarieven
Christian Hönicke, een expert bij LBS, raadt u aan om nu zeker te zijn van de lage rentetarieven.
Christian Hönicke, Area Manager bij LBS:
“Het zijn niet alleen de subsidies die het sparen in een bouwmaatschappij zo aantrekkelijk maken voor jonge professionals. Jongeren kunnen zich nu verzekeren van de historisch lage rente wanneer ze een woningkrediet en een spaarcontract ondertekenen. Maar heel weinig 18-jarigen denken tegenwoordig aan renteafdekking. Je weet het niet anders: geld bouwen is goedkoop. Iedereen die terugkijkt op een lange levenservaring, weet echter te melden: er waren tijden dat onroerendgoedleningen tegen een rente van 7,5 procent nog steeds zeer goede aanbiedingen waren.
Een VW Golf geredHet tijdperk van extreem lage rentetarieven loopt ten einde. Jongeren die 10 of 15 jaar geen onroerend goed willen kopen, zullen waarschijnlijk de gevolgen voelen. Met hogere rentetarieven zullen ze veel meer geld moeten betalen voor hun hypotheekleningen. Als de rente stijgt van de huidige 1,5 procent naar 2,5 procent, kunnen de extra rentelasten voor een lening van 200.000 euro in tien jaar oplopen tot bijna 18.000 euro. Stijgen ze met drie procentpunt, dan wordt het zelfs 52.000 euro. Maar als u de lage rentetarieven tijdig verzekert, kunt u het equivalent van een nieuwe VW Golf besparen op toekomstige vastgoedfinanciering.
Profiteer van twee woonkredieten en spaarcontracten - een voorbeeld
Veel jongeren sparen zelfs twee bouwmaatschappijcontracten. Een voorbeeld laat zien waarom dit logisch is: de 18-jarige Katrin Giese volgt een opleiding tot mediatechnoloog. Met het eerste contract haalt ze twee inkomensafhankelijke subsidies binnen: de woningbouwpremie en de werknemersspaarvergoeding. De staat beloont een besparing van 43 euro per maand met 45,06 euro aan woningbouwpremies. De opleidingstoelage van Katrin ligt ruim onder de inkomensgrens * van 25.600 euro per jaar. De jonge vrouw krijgt nog eens 43 euro per jaar omdat ze ook 40 euro per maand investeert in kapitaalvormende voordelen van de baas - in het kader van de leningsovereenkomst van de hypotheekverstrekker. De nieuwkomer heeft de inkomensgrens * voor de werknemersspaartoelage (17.900 euro per jaar) nog niet overschreden."Mensen met een laag inkomen behalen een hoog financieringspercentage met een zeer beheersbare financiële uitgave", zegt Marc Höbel, District Manager bij LBS. “Met slechts 83 euro per maand (996 euro per jaar) kunnen slimme spaarders al een jaarpremie krijgen van 87 euro. Dit resulteert in een financieringspercentage van ruim acht procent ”.
* Het belastbaar inkomen is van toepassing
Hoe jonge mensen sparen voor de ouderdom: besparingen in de samenleving overtuigen jonge mensen. Meer dan de helft van de ondervraagde 17- tot 27-jarigen maakt voor hun eigen pensioenvoorziening gebruik van een leningsovereenkomst voor een hypotheekverstrekker
Extra beveiligde residentiële Riester
Om de premie van Wohn-Riester veilig te stellen, heeft stagiair Katrin een tweede leningsovereenkomst getekend. De jonge vrouw verhuisde voor haar opleiding naar Mainz, waar ze een appartement deelt met twee vrouwelijke studenten. Wonen in een gedeelde flat is spannend, maar ook vermoeiend. De stagiair heeft daarom plannen: “Als ik genoeg gespaard heb, koop ik mijn eigen appartement. Dat zou ook een bijdrage zijn aan mijn pensioenvoorziening ”. Sinds de start van haar stage betaalt ze maandelijks 15 euro aan een Riester-spaarcontract voor woningkredieten - en ontvangt ze zelfs de volledige jaarlijkse basisvergoeding van 175 euro plus een instappremie van 200 euro (zie deskundig advies). Katrin heeft besloten om haar spaargeld in de nabije toekomst te verhogen. De volledige residentiële Riester-uitkering wordt betaald aan degenen die 4 procent van hun inkomen betalen onder de sociale verzekering (van het voorgaande jaar),maar maximaal 2100 euro inclusief de premies. Degenen die profiteren van alle premiekansen en eigen vermogen opbouwen met hulp van de overheid, zullen waarschijnlijk ook een eigen huis kunnen betalen.
De deskundige adviseert: begin vroeg met het opbouwen van besparingen
Marc Höbel, District Manager bij LBS
Marc Höbel, District Manager bij LBS, benadrukt: “Voor stagiaires betekent de eerste salarisbetaling een stap naar financiële onafhankelijkheid. Het is tijd om zelf voor de toekomst te zorgen. Zelfs jonge mensen die ervan dromen een eigen huis te hebben, zouden een Riester-spaarcontract voor woningkredieten moeten ondertekenen dat de weg vrijmaakt naar hun eigen vier muren met aantrekkelijke overheidsuitkeringen. " om te profiteren van de volledige residentiële Riester-vergoedingen. Want als je het afgelopen jaar geen geld hebt verdiend, hoef je alleen de minimum bijdrage te betalen: 60 euro per jaar. ”Riesterspaarders onder de 25 jaar kunnen ook uitkijken naar een eenmalige startersbonus van 200 euro.
Studenten kunnen ook profiteren van Wohn-Riester
Studeren en tegelijkertijd professionele ervaring opdoen in het bedrijf - steeds meer afgestudeerden van de middelbare school kiezen ervoor. Naast praktische kennis biedt een duale opleiding nog meer voordelen: De jongeren worden tijdens hun opleiding tewerkgesteld tegen sociale bijdragen. Bijdragen aan werkloosheid, gezondheidszorg, langdurige zorg en pensioenverzekeringen verlagen het netto-inkomen, maar verzekeren sociale rechten. Daarnaast komen duale studenten die verplicht verzekerd zijn in de pensioenverzekeringsregeling automatisch in aanmerking voor Riester-financiering.
Zelfs studenten in een conventionele cursusbij de Riestern hoeft men niet weg te blijven. U kunt uw aanspraak letterlijk berekenen: Als u voor een activiteit een sociaal verzekeringssalaris ontvangt van meer dan 12 x € 450, -, komt u direct in aanmerking voor financiering. Dit kan ook gelden voor studenten met minibanen (tot 450 euro per maand). U bent sinds 1 januari 2013 automatisch verplicht verzekerd voor de wettelijke pensioenregeling. Ze hebben echter alleen een Riester-claim als ze zich niet laten vrijstellen van hun eigen bijdrage. Dit is momenteel 3,7 procent van de winst. Stages die volgens het studie- of examenreglement moeten worden afgerond, komen niet in aanmerking voor Riester-financiering.
Wohn-Riester is een zeer flexibel pensioenproduct.
Flexibel: Wohn-Riester kan worden aangepast aan verschillende levenssituaties
Het is voor jongeren niet altijd gemakkelijk om decennia te plannen. Maar de LBS-Riester-Bausparen kan worden aangepast aan verschillende levenssituaties. Degenen die bij 16 beginnen, kunnen tot 50 jaar financiering ontvangen.
- Vrijheid: als uw plannen veranderen, zet u uw Riester-kapitaal over naar andere contracten, bijvoorbeeld naar een spaarbankpremie. Als u aan het begin van de uitbetalingsfase nog geen kapitaal heeft opgevraagd om onroerend goed te kopen, ontvangt u een levenslange lijfrente.
- Mobiliteit: Als u moet verhuizen, verkoop dan uw woning en gebruik de opbrengst om binnen vier jaar een nieuwe te kopen. U verliest de financiering niet - ook niet als u om professionele redenen voor een beperkte periode verhuurt en later weer intrekt.
- Flexibiliteit: u kunt in de spaarfase speciale betalingen doen op uw door Riester gefinancierde LBS-leningsovereenkomst - speciale terugbetalingen in de leningsfase. U hebt een planningszekerheid en een rentetarief tot de laatste termijn.
- Zekerheid: u kunt uw vermogen blijven opbouwen, zelfs als u gedeeltelijk met pensioen gaat. Ook werklozen krijgen een uitkering als ze minstens 60 euro per jaar betalen. Het fiscaal gesubsidieerde pensioenvermogen en het inkomen tellen niet mee als vermogen voor de berekening van ALG II. Als een partner van een getrouwd stel dat samen wordt beoordeeld, overlijdt, kan de andere partner het Riester-kapitaal overboeken naar hun eigen LBS Riester-hypotheek- en spaarcontract.
- Regels: Om financiering te ontvangen, moet u een minimale bijdrage betalen. Een echtgenoot die niet werkt, heeft onrechtstreeks recht op de toelage: hij / zij ontvangt een basisfinanciering die op zijn / haar Riester-rekening wordt overgemaakt - zonder enige eigen betaling.
Jonge spaarders in de bouwmaatschappij hebben keuzevrijheid
In principe zijn woningkredieten en spaarplannen zinvol op elke leeftijd - ook en vooral in tijden van het nulrentebeleid van de Europese Centrale Bank. Geen enkel ander financieel product kan de huidige lage rentetarieven zo lang fixeren. Het blad Finanztest heeft de afgelopen jaren verschillende financieringsvergelijkingen gepubliceerd waarin woningkredieten en spaarproducten de hoogste cijfers kregen. Maar er zijn nog steeds heel bijzondere voordelen voor jonge spaarders in de bouwmaatschappij.
Zelfs kleine spaarpremies zijn voldoende om te profiteren van de werknemersspaartoeslag en de woningbouwbonus (WoP). In tegenstelling tot oudere beginners hebben spaarders onder de 25 jaar de vrijheid om te kiezen. U kunt uw tegoed - inclusief sparen en WoP - gebruiken voor andere doeleinden dan wonen en bijvoorbeeld voor het financieren van een auto, een computer of uw eerste droomreis. De enige vereiste is dat het contract minimaal zeven jaar wordt bewaard. Bouwsparen is dus voor jongeren een alternatief, ook als de beslissing om een woning te kopen nog niet is genomen. Spaarders van de woningbouwvereniging die rechtstreeks recht hebben op uitkeringen en die aan het begin van hun laatste jaar nog geen 25 jaar zijn = "" ontvangen ook een eenmalige bonusuitkering van 200 euro.Dit wordt samen met de eerste basisuitkering op de rekening van Riester bijgeschreven - en vanaf dat moment wordt er continu rente bijgeschreven.
Starterbezit als basis
Velen schrikken terug voor onroerend goed, omdat ze de schijnbaar herculische taak van een eengezinswoning als nauwelijks betaalbaar beschouwen.
Beetje bij beetje: de ideale strategie om dichter bij deze droom te komen, is door een woning op instapniveau te kopen. Wie vroeg begint met sparen en alle subsidies meeneemt, kan zijn eerste kleine appartement vaak al voor zijn dertigste kopen. Aangezien de huur vanaf dat moment niet meer in de buidel van een ander komt, biedt een consequente verdere bouwbesparing straks de mogelijkheid om het eerste pand te verkopen en de opbrengst te gebruiken voor een groter appartement.
Samen nog sneller: Als de partner later zijn eigen woonkrediet en spaarcontract inbrengt en beiden genieten dan van hoge kinderbijslag in de woonkiezersubsidie (tot 300 euro per kind en jaar), is een eengezinswoning zelfs voor de gemiddelde verdieners binnen bereik.
Woningsparen op jonge leeftijd: Een starterswoning kan een goede basis zijn.
Vastgoedlening: grondlasten of hypotheek?
Iedereen die een lening afsluit om een woning te kopen, kan deze zeker stellen met een hypotheek of een grondheffing. Beiden zijn ingeschreven in het kadaster. De meeste kredietinstellingen bevelen tegenwoordig de landheffingvariant aan.
- Hypotheek: Bij een hypotheek is de lening permanent gekoppeld aan de corresponderende inschrijving in het kadaster. Voordeel: de hypotheek loopt automatisch af als deze is afgelost. Nadeel: het kan later niet opnieuw worden gebruikt om een nieuwe lening te krijgen (bijvoorbeeld voor een renovatie).
- Landrecht : Het landrecht is onafhankelijk van het schuldniveau en blijft in het kadaster totdat het wordt verwijderd, zelfs als de lening is afgelost. U kunt ze dus keer op keer gebruiken als leengarantie. Nadeel: het schrappen van de grondrechten uit het kadaster kost geld.
