Een leningsovereenkomst komt altijd om de hoek kijken als iemand afhankelijk is van middelen die hij zelf niet heeft. Lees hier wat belangrijk is als het om een lening gaat en welke voordelen een onderhandse leningovereenkomst heeft.
Wat is een leningsovereenkomst?
Een leningsovereenkomst is een contractuele overeenkomst tussen de kredietgever en de kredietnemer. Daarin verbindt de geldschieter zich ertoe de lener gedurende een bepaalde periode geld of andere redelijke zaken te verstrekken.
Na de aangegeven tijd of nadat de leningsovereenkomst is beëindigd, is de lener verplicht het geld of de items in hetzelfde bedrag, dezelfde soort en dezelfde kwaliteit terug te geven.
In de regel wordt in het contract rente voor de overdracht bepaald. De lener moet dit ook verhogen bij het terugbetalen.
Een leningsovereenkomst kan worden gesloten tussen particulieren of tussen een bank en de consument. Als er geen bank bij het contract is betrokken, wordt het een onderhandse lening genoemd. Andere wettelijke vereisten zijn dan van toepassing.
De leenrente wordt ook wel debetrente genoemd. Dit is het rentetarief dat de lener aan de uitlener betaalt.
Leningovereenkomst: welke soorten zijn er?
Er zijn verschillende soorten leningsovereenkomsten. Ze verschillen onder meer in wat er moet worden overgelaten en onder welke voorwaarden de lening wordt terugbetaald.
Dit soort leningsovereenkomsten komt veel voor:
Lijfrente lening
Bij een lijfrentekrediet is het af te lossen bedrag per maand of per jaar altijd hetzelfde. Het bestaat uit de aflossing en de te betalen rente. De rentecomponent van de termijnen neemt af naarmate de aflossingsperiode vordert.
Afschrijving lening / lening op afbetaling
Bij aflossingsleningen is de maandelijkse of jaarlijkse aflossing constant. De rente varieert echter: deze wordt berekend over de resterende schuld op de afgesproken peildata.
Bullet lening
Een bulletlening is een vrij duur leencontract, maar het heeft ook voordelen: Gedurende de hele looptijd hoeft de lener geen aflossingen te doen, alleen de rente te betalen. De bulletlening wordt daarom ook wel een aflossingsvrije lening genoemd.
Termijnlening
De termijnlening is een vervolgfinanciering voor een bestaande bouwlening. De termijnlening is niet beschikbaar voor andere soorten leningen. Met dit contract kan de lener tot vijf jaar voor het einde van de vaste rente gunstige rentetarieven verzekeren.
Hypothecaire lening
De hypotheeklening is altijd gedekt door hypotheekrechten op een of meer eigendommen. Doorslaggevend hierbij is de hypotheekwaarde van de woningen. Hoe hoger het is, hoe hoger de hypotheeklening kan zijn.
Lening voor de financiële instelling
Een hypotheekbanklening is alleen beschikbaar voor mensen die eerder een leningsovereenkomst hebben ondertekend. Het geld dat beschikbaar wordt gesteld via de lening van de hypotheekverstrekker mag alleen worden gebruikt voor woondoeleinden.
De lening van de hypotheekverstrekker is pas gereed voor toewijzing als een bepaalde target rating is bereikt. Het wordt berekend op basis van de behaalde besparingen in de bouwmaatschappij en de duur van de spaarperiode.
Termijnlening
Bij termijnleningen wordt aan het begin van de looptijd het totaalbedrag aan te betalen rente bepaald en bij het geleende bedrag opgeteld. Het totale bedrag wordt vervolgens in constante maandelijkse termijnen terugbetaald.
Gedeeltelijke lening
De winstparticipatielening wordt ook wel participatielening genoemd. Naast de eventueel afgesproken rente ontvangt de geldverstrekker een aandeel in de winst of omzet in het bedrijf waarvoor de lening is aangegaan.
Rollende geldmarktlening
De doorlopende geldmarktlening wordt ook wel een doorrollening genoemd. De lener heeft de vrijheid om flexibel af te lossen. Hij kan voor deze lening echter niet plannen met een vaste rente: deze wisselt ongeveer elke drie tot zes maanden en is afhankelijk van de huidige marktrente.
Leningen in natura
Bij een lening in natura verstrekt de geldverstrekker geen geld, maar redelijke zaken. Deze dienen bij het aflopen van de leningsovereenkomst in dezelfde soort, hoeveelheid en kwaliteit te worden geretourneerd.
Wat zijn de voor- en nadelen van een onderhandse lening?
Iedereen die geld leent bij een bank, moet een bepaald bedrag aan rente betalen. Het bedrag is onder meer afhankelijk van het ingebrachte eigen vermogen, eventuele zekerheden die voorhanden zijn en van uw eigen kredietwaardigheid. Hoe gunstiger de persoonlijke wensen, hoe goedkoper de lening meestal zal zijn.
Bij een onderhandse lening zijn deze factoren doorgaans minder belangrijk. Vaak wordt er geld uitgeleend binnen de familie, vrienden of kennissen. Vaak gebeurt dit renteloos of tegen een vrij onderhandelde, beduidend lagere rente dan met de bank zou worden afgesproken. Het geld kan op deze manier soms veel goedkoper worden verkregen.
In het geval van een onderhandse leningovereenkomst zijn de bestaande inschrijvingen in de beschermingsvereniging voor algemene leningbescherming (Schufa) evenmin van belang. Wie elders al schulden heeft, kan via een persoonlijke lening gemakkelijker extra financiële middelen krijgen dan bij een bank.
Al deze punten zijn vanuit het standpunt van de lener voordelen. Ze moeten echter kritisch worden bekeken door de geldschieter: als u meer geld leent aan iemand die al schulden heeft, loopt u mogelijk een groter risico uw geld niet terug te krijgen. Bovendien heeft hij meestal geen enkele zekerheid. Dit geldt des te meer als de bestaande schuld niet bekend is bij de kredietverstrekker.
Met behulp van onderhandse leningen kunnen bijvoorbeeld vrienden of familieleden elkaar ondersteunen. U dient echter ondanks de vertrouwensrelatie een contract af te sluiten.
Wat is het verschil tussen lening en krediet?
De termen "lening" en "krediet" worden meestal als synoniemen gebruikt. Wie bijvoorbeeld een vastgoedfinanciering afsluit, spreekt van een ‘bouwlening’ of een ‘vastgoedlening’.
In het Duitse Burgerlijk Wetboek (BGB) komt de term "krediet" echter niet voor in de beslissende paragrafen (§ 488 ev BGB), zodat vanuit juridisch oogpunt alleen de term "lening" correct is.
In het gewone spraakgebruik bestaan beide termen echter. De term “krediet” wordt vaker gebruikt voor die leningen met een vrij korte looptijd. Ook is het uitgeleende bedrag voor een lening meestal lager dan voor een lening.
Hoewel een lening waarschijnlijker is om grote en langetermijninvesteringen te financieren, wordt een lening meestal gebruikt om goedkopere aankopen te financieren, zoals een nieuwe gebruikte auto of gezinsvakanties. Last but not least: de rentetarieven op een lening zijn meestal goedkoper dan op een lening.
De verschillen tussen leningen en kredieten in één oogopslag:
|
lening |
credit |
|
|---|---|---|
|
looptijd |
vrij lang (meer dan vier jaar) |
vrij kort (onder de vier jaar) |
|
Leenbedrag |
vrij hoog, vaak in het |
eerder gemiddeld tot laag, vaak in het |
|
rente |
vrij laag afhankelijk van de markt |
afhankelijk van de markt, meestal hoger |
|
gelegenheid |
meestal grote investeringen zoals het |
kleinere financiële uitgaven zoals |
Wanneer is een leningsovereenkomst geldig?
Een leningscontract komt tot stand door aanbod en aanvaarding. In het geval van een contract met een bank bestaat het bod uit de ingediende leningsovereenkomst. Hierbij moet worden opgemerkt dat de schriftelijke vorm wettelijk verplicht is (artikel 492 BGB, lid 1, zin 1). Als de lener tekent, is het contract gesloten.
In het geval van een onderhandse leningovereenkomst is de schriftelijke vorm echter niet vereist. Een mondelinge overeenkomst is hier ook mogelijk en is dan ook juridisch bindend.
Om zekerheid te creëren voor alle contractpartijen in een onderhandse bruikleenovereenkomst, is het raadzaam om ook hier voor de schriftelijke vorm te kiezen, om alle essentiële punten te observeren en vast te leggen.
Wat moet er in de leningsovereenkomst staan?
In het geval van een leningsovereenkomst, zoals bij elke andere contractuele afspraak, moeten bepaalde minimumcomponenten in het contract worden vermeld. In het geval van zakelijke overeenkomsten is deze inhoud wettelijk vastgelegd en vloeien ze voort uit artikel 488, lid 1 BGB.
Deze punten moeten in de leningsovereenkomst worden vermeld:
- Aannemers
- Leenbedrag
- interesseren
- Vaste rente
- Mogelijkheid tot speciale terugbetalingen en andere voorwaarden
- vergoedingen
- Contracttermijn
- Betalingsmodaliteiten
- Vorm van terugbetaling
- Onderpand
- Beëindigingsvoorwaarden
- Herroepings- en informatieverplichtingen
- Handtekeningen
Wanneer is een leningsovereenkomst ongeldig?
Zelfs als een leningsovereenkomst door beide partijen is ondertekend, bestaat de kans dat deze ongeldig is.
Dit is bijvoorbeeld het geval als het immoreel is volgens § 138 BGB. In het geval van een leningsovereenkomst zou de immoraliteit bijvoorbeeld kunnen bestaan in het feit dat de geldschieter misbruik maakte van de benarde situatie van de lener om zichzelf te verrijken met woeker. Men spreekt van woeker in leningscontracten als de afgesproken rente 100 procent hoger is dan de huidige marktrente.
Hetzelfde geldt als de geldgever een familielid van de contractpartner heeft aangesteld als extra kredietnemer, hoewel deze persoon geen vermogen heeft.
Bovendien is een leningsovereenkomst ongeldig als
- de juridische informatie en / of de uitleg van het herroepingsrecht onjuist was of ontbrak,
- Aanvullingen en voetnoten zijn vervolgens toegevoegd en / of zijn irriterend of misleidend,
- de kredietgever heeft frauduleuze bedoelingen of
- de lener had niet het recht om juridische transacties te sluiten op het moment dat het contract werd aanvaard.
Het is echter belangrijk om te weten dat zelfs als het contract ongeldig is, er geen terugbetalingsverplichting is.
