Iedereen die een lening wil afsluiten, moet aan bepaalde eisen voldoen. Naast de kredietwaardigheid zijn ook andere basiszaken van belang. Lees hier wat deze zijn en wat belangrijk is.
Om een lening te krijgen, moet een aanvrager aan bepaalde eisen voldoen. Dit wordt gebruikt om de kredietwaardigheid te controleren. Men spreekt in dit verband ook van de kredietwaardigheid van de mogelijke kredietnemer.
Een kredietgoedkeuring is gekoppeld aan deze kredietwaardigheid of kredietwaardigheid en wordt doorgaans gecontroleerd aan de hand van deze eisen:
- Leeftijd
- residentie
- inkomen
- Eigen vermogen
- Onderpand
- Schufa-inzendingen
1. Leeftijd als vereiste voor een lening
Leeftijd is een essentieel criterium bij het zoeken naar een lening. U moet de wettelijke leeftijd hebben om een leningsovereenkomst te kunnen sluiten. In Duitsland wordt iemand pas als volledig wettelijk bekwaam beschouwd als hij 18 jaar is.
Een te hoge leeftijd kan het verstrekken van leningen in de weg staan. Sommige banken verstrekken geen leningen meer aan mensen van 65 jaar = "" of ouder. De restschuldverzekering eindigt bij deze limiet. Een potentiële aanvrager van een lening vanaf deze leeftijd zou daarom meestal in staat moeten zijn om een onderpand te overleggen of een borg te stellen om een leningaanbieding te ontvangen.
2. De woonplaats als kredietvereiste
Als u in Duitsland een lening wilt aangaan, moet u een bewijs kunnen overleggen van uw hoofdverblijf in Duitsland. Dit kan met een identiteitskaart of paspoort of een bevestiging van inschrijving. Bovendien stellen banken Duitse bankgegevens meestal als voorwaarde voor een lening. Hierover wordt het geleende bedrag uitbetaald. Daarnaast worden de maandelijkse termijnen daarvandaan afgeschreven.
3. Welk inkomen is vereist voor een lening?
Voor het bepalen van de kredietwaardigheid is een indicatie van het reguliere inkomen niet voldoende. Omdat het maandelijks inkomen, op zichzelf beschouwd, geen betekenis heeft met betrekking tot de middelen die daadwerkelijk beschikbaar zijn voor een potentiële aanvrager van een lening. De maandelijkse kosten moeten worden vergeleken met dit bedrag. Deze omvatten bijvoorbeeld:
- Huur met bijkomende kosten
- Alimentatie
- Kosten van levensonderhoud
- Afbetalingen op afbetaling voor bestaande financieringen, leningen enzovoort
Pas als al deze factoren met elkaar in verband zijn gebracht, kan een zinvolle uitspraak worden gedaan of de aanvrager al dan niet een lening kan afsluiten.
Goed om te weten : een inkomen van een bepaald bedrag kan geen voorwaarde zijn voor een lening. Veel banken handelen daarnaar en verstrekken alleen leningen als bovenstaande posten een samenhangend totaalbeeld geven en ook aan de overige eisen wordt voldaan.
Om als kredietwaardig te worden aangemerkt, moeten alle inputs en outputs worden doorzocht en berekend.
Welke invloed heeft de arbeidsovereenkomst?
Werknemers die een inkomen hebben dat in principe voldoende is voor de lening, worden niet altijd goedgekeurd. Als de aspirant-aanvrager zich in de proefperiode bij de werkgever bevindt, kan dit een belemmering zijn voor een lening: sommige banken stellen een succesvolle proefperiode als voorwaarde voor het verstrekken van leningen.
Een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd is daarentegen meestal geen probleem meer. In de huidige arbeidswereld zijn contracten voor bepaalde tijd gemeengoed. Dat weten de banken ook. Dus als de looptijd van de lening en het bedrag overeenkomen met je inkomen, kun je meestal een lening afsluiten.
Welk inkomen moeten zelfstandigen bewijzen?
Het maandinkomen van zelfstandigen varieert sterk. Voor kredietinstellingen is dit een onzekerheidsfactor bij het bepalen van de kredietwaardigheid voor het verstrekken van hun leningen. Ze maken daarom meestal een dieper inzicht in het inkomen van de aanvrager een vereiste voor een lening. Banken willen ook de huidige belastingaanslagen zien om de juistheid van de informatie over het inkomen te kunnen controleren. Soms is een kijkje in de orderboeken vereist.
Banken willen in de regel de verkopen van de afgelopen maanden voor zelfstandigen zien. Ook de inkomensontwikkeling is belangrijk: stijgen ze geleidelijk of zijn ze constant op een goed niveau? Dan is de kans op een lening groter dan wanneer het inkomen geleidelijk afneemt. Wie lange tijd zelfstandig ondernemer is, kan op langere termijn doorgaans beter een constant inkomen aantonen dan iemand die net de stap naar zelfstandig ondernemerschap heeft durven zetten.
Bewijs van huidig inkomen en de ontwikkeling ervan is belangrijk voor zelfstandigen.
4. Eigen vermogen als kredietvereiste
Wie al een groter eigen vermogen heeft kunnen opbouwen, zal gemakkelijker een lening kunnen afsluiten. Een bepaald bedrag aan gespaarde bedragen is vooral belangrijk bij leningen voor zeer grote bedragen. Zo eisen sommige banken bij hypotheekleningen naast een aantoonbare kredietwaardigheid ook een eigen vermogen van 20 procent van de koopsom. Bij consumentenleningen voor kleinere bedragen is eigen vermogen doorgaans niet vereist.
5. Onderpand voor de lening
Als een lening voor een zeer groot bedrag moet worden afgesloten, is het inkomen alleen vaak niet meer voldoende voor de banken als onderpand. Dan zal de bank om nader bewijs vragen dat de termijnen in de toekomst kunnen worden betaald. Deze opties zijn onder meer denkbaar als beveiliging:
- Levensverzekeringen
Voor sommige hypotheekleningen stellen kredietinstellingen levensverzekeringen tot een eerste vereiste. Het biedt zekerheid omdat het de resterende schuld draagt als de lener voor het einde van de looptijd overlijdt. - Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Deze verzekering dient tevens als zekerheid voor de bank. Als de lener arbeidsongeschikt wordt, treedt de polis in werking en stelt daarmee ook de lening veilig. - Hypotheek
Bij een vastgoedfinanciering is het de regel dat de bank die in het kadaster kan worden ingeschreven een hypotheek verstrekt. Als de lener zijn betalingsverplichting niet meer nakomt, kan ze het onroerend goed uitsluiten en de opbrengst gebruiken om het geleende bedrag te betalen.
- Tweede lener
Een tweede lener stelt ook de bank veilig: als de eerste niet meer kan betalen, moet de tweede de maandelijkse betalingen overnemen. Zodat de tweede persoon echt als zekerheid dient, moeten ze hun kredietwaardigheid bewijzen zoals de eerste. - Garantie
Een borgstelling kan ook de lening zeker stellen. Hij is aansprakelijk met zijn inkomen en vermogen als de lener zijn financiële verplichtingen uit hoofde van de leningsovereenkomst niet nakomt. - Overdracht als onderpand
Het zeker stellen van een lening door middel van een overboeking als onderpand is vooral gebruikelijk bij autofinanciering. Om de bank veilig te stellen, blijft het voertuig eigendom van de financierende bank totdat het volledig is afbetaald, terwijl de lener het als eigenaar kan gebruiken.
In de regel hebben kredietinstellingen naast een vast inkomen extra onderpand nodig voor hun kredietverlening.
6. Schufa-posten als reden voor uitsluiting bij het verstrekken van leningen
Als u een lening wilt aangaan, kijken banken eerst of er inschrijvingen zijn bij de Vereniging voor Bescherming Algemene Kredietbescherming (Schufa). Het kredietbureau bewaart informatie over het betalingsgedrag van de potentiële leningontvanger. Ook wordt hier aangegeven welke leningen de potentiële lener al heeft afgesloten. Uit deze informatie berekent de Schufa een waarde, de zogenaamde score. Het geeft informatie over de kredietwaardigheid van een belanghebbende.
Welke documenten zijn nodig voor de kredietaanvraag?
Als u een lening wilt aangaan, moet u meestal de volgende documenten bij de kredietinstelling overleggen. De informatie die het bevat is essentieel voor het beoordelen van de kredietwaardigheid. Deze en eventuele andere documenten zijn dus een vereiste voor een banklening.
- Loonstroken (voor zelfstandigen: balans of resultatenrekening, bedrijfsevaluatie)
- arbeidscontract
- Aanslag inkomstenbelasting
- Bewijs van kortlopende verplichtingen
- Overzicht van activa (spaarrekeningen, beleggingen, levensverzekeringen, aandelen enz.)
- Bewijs van eigenwoningbezit
- Businessplan indien nodig voor start-ups
