Iedereen die een huis bouwt of koopt, stelt financiering veilig met kapitaal en onroerend goed. Als de hoofdkostwinner echter afwezig is, kan een restschuldverzekering bescherming bieden. In hoeverre uw leeftijd of uw levensstijl een rol speelt in relatie tot de uiteindelijke premie, kunt u hier lezen:
Als er een lening wordt afgesloten, zijn er meestal zeer substantiële financiële verplichtingen aan verbonden. Bij een lening op afbetaling (bijvoorbeeld voor een reis) kan dit een paar duizend euro zijn, bij een bouwlening kan dit tienduizenden of zelfs honderdduizenden euro's zijn.
Verantwoorde leners maken precies duidelijk wanneer en hoe ze deze lening moeten terugbetalen. Door bijzondere leefomstandigheden kan de planning echter achterhaald zijn. En eerder dan u het weet, loopt bijvoorbeeld het bezit van uw eigen huis gevaar. Voor deze gevallen is de restschuldverzekering gecreëerd.
Wat is een restschuldverzekering?
De restschuldverzekering is een variant van een overlijdensrisicoverzekering en beschermt kredietnemers of hun familieleden tegen het niet kunnen voldoen aan leningtermijnen. Tegelijkertijd wordt voorkomen dat kredietverstrekkers de afgesproken termijnen van de kredietnemer niet nakomen. Een betalingsbeschermingsverzekering wordt ook wel een betalingsbeschermingsverzekering, een kredietlevensverzekering of een verzekering op afbetaling genoemd. Ze grijpt in in contractueel overeengekomen gevallen en betaalt de openstaande afbetalingen van de lening. Een restschuldverzekering wordt in de regel als overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Een combinatie met een aanvullende verzekering is echter ook denkbaar.
Wat dekt een restschuldverzekering?
Deze uitkeringsgevallen zijn denkbaar bij een restschuldverzekering:
- dood
- ziekte
- werkloosheid
- Arbeidsongeschiktheid
- arbeidsongeschiktheid
- ongeluk
- scheiden
Wanneer betaalt de restschuldverzekering uit?
De restschuldverzekering vergoedt altijd de kosten als zich een van de gevallen voordoet die onder de polis valt. De risico's van overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid van de kredietnemer zijn het vaakst verzekerd. Wel dient dringend te worden nagegaan in welke gevallen uitkeringen uit de restschuldverzekering te verwachten zijn en, indien nodig, vanaf wanneer. Want veel verzekeraars nemen in de contractuele clausules afspraken op waarin wachttijden of wachttijden zijn vastgelegd.
Als de leningstermijnen niet meer kunnen worden betaald door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden, neemt de restschuldverzekering het over en beschermt deze leners en geldgevers.
Wat kost een restschuldverzekering?
Hoeveel restschuldverzekeringskosten niet over de hele linie kunnen worden beantwoord, omdat de te betalen premie van meerdere factoren afhankelijk is:
- Bedrag van het geleende bedrag
- Terugbetalingstermijn
- Omvang van de diensten
- Kredietwaardigheid van de verzekerde
- Kenmerken eigen aan de persoon van de verzekerde
Bij het uit te keren verzekerde bedrag houdt de verzekeraar rekening met alle factoren die hem ter beschikking staan en helpen hem bij het inschatten van de kans op een claim. Hij kan ook berekenen voor welke bedragen hij dan zou moeten betalen.
Naast het geleende bedrag en de looptijd speelt ook de omvang van de dienstverlening van de restschuldverzekering een rol. De kredietwaardigheid van de kredietnemer wordt ook gebruikt om het risico realistisch in te delen.
De hoogte van de premies voor de restkredietverzekering is echter ook afhankelijk van het geslacht van de verzekeringnemer, zijn leeftijd, beroep en levensstijl. Vrouwen betalen over het algemeen minder dan mannen, jongeren minder dan ouderen en niet-rokers minder dan rokers. Evenzo wordt van mensen die werken in een beroep waarin ze nauwelijks risico op werkloosheid lopen, gevraagd om minder te betalen.
Hoe hoog is de premie restschuldverzekering?
Een restschuldverzekering wordt meestal niet in maandelijkse termijnen uitgekeerd, maar ineens bij het aangaan van de lening op afbetaling of de bouwlening.
Het afsluiten van zo'n verzekering kan de leenkosten flink opdrijven: meerkosten van tien of zelfs 20 procent van het geleende bedrag zijn niet ongebruikelijk. Dus als er een lening van 10.000 euro is afgesloten voor de vakantiereis, dan is 1.000 tot 2.000 euro (10 of 20 procent) van de leenkosten alleen te wijten aan de verzekering op afbetaling. Bij een bouwlening van meer dan 400.000 euro krijgen de toekomstige vastgoedeigenaren al snel te maken met meerkosten van 40.000 euro (tegen een voorbeeldige tien procent).
De kosten van een restschuldverzekering zijn afhankelijk van het geleende bedrag, de looptijd en de omvang van de uitkeringen, evenals de leeftijd, het beroep, het geslacht en de levensstijl van de lener. In principe kunnen ze tussen de tien en twintig procent van het geleende bedrag verplaatsen.
Heeft een restschuldverzekering zin?
Ondanks de aanzienlijke kosten die voortvloeien uit een restschuldverzekering afhankelijk van het verzekerde bedrag, kan het in bepaalde gevallen nuttig zijn. Want - mensen die een bouwlening hebben afgesloten, moeten hiervan op de hoogte zijn: Als de maandelijkse afbetalingen van de lening niet meer kunnen worden betaald, kan in het ergste geval de woning worden uitgesteld.
In deze gevallen kan het afsluiten van een restschuldverzekering zeker de moeite waard zijn:
- Het geleende bedrag is erg hoog.
- De lening heeft een zeer lange looptijd.
Beide punten zijn doorgaans van toepassing op hypotheekverstrekking. Zelfs als het aflossingsplan zorgvuldig is uitgedacht en eigenlijk moet worden nagekomen - gedurende de lange leenperiode van 20, 30 of zelfs 40 jaar, kan er veel gebeuren dat deze plannen in de war brengt. Als de hoofdkostwinner ziek wordt, werkloos wordt, arbeidsongeschikt wordt of zelfs overlijdt, kunnen de nabestaanden de afbetalingstermijnen vaak niet meer betalen. U verliest dan niet alleen een dierbare, maar ook uw woning. Dan kan het zinvol zijn om een restschuldverzekering af te sluiten.
En een verzekering kan ook in een andere situatie wenselijk blijken: als er bijvoorbeeld te weinig eigen vermogen is gevormd zodat de bouwfinanciering wordt goedgekeurd, kan het afsluiten van een restschuldverzekering de bank zekerheid geven en als pro-argument dienen. Soms wordt pas een kredietgoedkeuring verkregen na het afsluiten van een restschuldverzekering, zodat de gewenste woning alsnog kan worden gekocht.
Wat zijn de voor- en nadelen van een restschuldverzekering?
De restschuldverzekering heeft door de hoge premies een wat slechte naam, maar biedt ook voordelen. Het volgende overzicht helpt u te beslissen of de verzekering een verstandige vorm van dekking is:
| Voordelen van een betalingsbeschermingsverzekering | Nadelen van een restschuldverzekering |
|---|---|
| Bescherming tegen wanbetaling | Hoge kosten |
| Zekerstellen van de lening / woning bij onverwachte levensgebeurtenissen | eventueel contractueel vastgelegde servicebeperkingen, wacht- en wachttijden |
| Verbetering van de kredietwaardigheid |
Wie moet een restschuldverzekering afsluiten? Is het een plicht?
Het afsluiten van een restschuldverzekering is niet verplicht bij het aangaan van een lening; iedere kredietnemer kan - ongeacht of het geleende geld wordt gebruikt voor vakantie, een nieuwe auto of eigendom - zelf beslissen of hij een verzekering wil.
In sommige gevallen (zie hierboven) kan het afsluiten van een betalingsbeschermingsverzekering echter in de eerste plaats helpen om een lening goedgekeurd te krijgen. Bij sommige banken is de conclusie vereist bij het aangaan van een bouwlening.
Een nauwkeurige inschatting van de voordelen en de gegeven risico's is daarom zeker de moeite waard. Als de kosten van de polis niet in redelijke verhouding staan tot het risico, is het wellicht mogelijk om zonder te doen. Als vuistregel geldt dat hoe langer de lening loopt en hoe hoger het geleende bedrag, hoe hoger de verzekeringskosten in een redelijke verhouding zijn.
Een restschuldverzekering brengt hoge kosten met zich mee, maar kan onder bepaalde omstandigheden lonend zijn. Naast het verbeteren van de kredietwaardigheid van de lener, beschermt het tegen huisverlies in geval van onverwachte levensgebeurtenissen.
Beëindiging van de restschuldverzekering: kan dat?
Onder bepaalde omstandigheden is de afgesloten restschuldverzekering niet meer nodig. Dit is bijvoorbeeld het geval als de lening vervroegd is afgelost of de lening wordt verzet. Leners en polishouders hebben dan twee opties om te annuleren:
- Bijzondere beëindiging
- Gewone beëindiging
Bijzondere beëindiging van de restschuldverzekering
Als er samen met het leencontract een restschuldverzekering is afgesloten, kan deze worden beëindigd als de lening wordt verzet of vervroegd wordt afgelost. Omdat dan de verzekeringsreden niet meer bestaat en de verzekering overbodig wordt. Het is dan mogelijk om een bijzonder opzeggingsrecht uit te oefenen en de premies voor de oorspronkelijke resterende looptijd terug te vorderen bij de verzekeringsmaatschappij.
Gewone beëindiging van de restschuldverzekering
De situatie is anders als de lening nog loopt. Dan moet er gekeken worden of het verzekeringscontract voorziet in een behoorlijke beëindiging gedurende de contractperiode. In dat geval kan de restschuldverzekering worden beëindigd met inachtneming van de individuele opzegtermijn (doorgaans twee weken tot het einde van de maand). Het niet-opgeëiste deel van de risicobijdrage kan dan worden teruggevorderd. Hierop wordt echter een bepaald bedrag ingehouden als “annuleringsvoorbehoud”.
Opzegging in geval van een groepsverzekeringscontract
Bij sommige aanbieders van restschuldverzekeringen is de kredietnemer niet de contractpartner van de verzekering. Het is eerder de bankverzekeringnemer die de lening verstrekt. De kredietnemer zelf wordt dan enkel beschouwd als een “verzekerde” die collectief verzekerd is. Vroeger waren deze polishouders slechter af, maar sinds 23 februari 2018 is dat niet meer het geval: "Verzekerden" worden sindsdien behandeld als polishouders in overeenstemming met artikel 7d VVG. Dit betekent dat u ook het recht heeft om de verzekeringsovereenkomst te herroepen of te beëindigen.
Als de lening vervroegd is afgelost en de restschuldverzekering niet meer nodig is, heeft de verzekeringnemer de keuze uit een gewone beëindiging of een bijzondere beëindiging.
Zijn er alternatieven voor een restschuldverzekering?
Alvorens een restschuldverzekering af te sluiten, dient goed te worden nagegaan welke verzekering de lener of zijn gezin al heeft. Dit voorkomt een dubbele verzekering voor hetzelfde risico.
Als er bijvoorbeeld al een
- Ongevallenverzekering,
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering of
- Overlijdensrisicoverzekering,
Er dient gekeken te worden of en in hoeverre een restschuldverzekering deze verzekering aanvult. Als de voordelen van de bestaande polissen (overlijdensrisicoverzekering, ongevallenverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering) bijvoorbeeld niet voldoende zijn om de lening af te lossen en de resterende schuld af te lossen, zou een levensverzekering op krediet zinvol zijn.
Het voordeel van deze drie verzekeringen, die onafhankelijk van de lening worden afgesloten, is dat de te verwachten voordelen niet afhankelijk zijn van het geleende bedrag. Ze kunnen daarom een zeer verstandig alternatief zijn voor een restschuldverzekering, die nabestaanden beschermt tegen financiële knelpunten in geval van nood - en in sommige gevallen tegen aanzienlijk lagere kosten.
Dubbele bescherming als getrouwd stel - is het het waard?
Als getrouwd stel is het raadzaam dat beide echtgenoten een restschuldverzekering afsluiten. Want als de ene echtgenoot overlijdt, wordt de andere voorlopig aan zijn lot overgelaten en staat hij vanwege de resterende schulden vaak voor grote financiële uitdagingen. De partner die weduwe is, kan mogelijk niet meer volledig werken, wat op zijn beurt leidt tot een lager inkomen of zelfs werkloosheid. Als de overledene echter een restschuldverzekering heeft afgesloten, kan deze ingrijpen en ervoor zorgen dat de nabestaanden in ieder geval de gedeelde woning kunnen behouden.
Kunnen premies voor restschuldverzekering van de belasting worden afgetrokken?
Bijdragen voor restschuldverzekering worden beschouwd als bijzondere lasten en kunnen worden opgevraagd in de aangifte inkomstenbelasting. De afkoopsom bij overlijden is tot dusver nog belastingvrij.
Moeten verzekeringsmaatschappijen hun klanten een deel geven van de overschotten die ze genereren?
Ja, verzekeringsmaatschappijen moeten hun klanten een deel geven van de overschotten die ze genereren. Maar wees voorzichtig, de verzekeringsmaatschappijen berekenen de premies zorgvuldig. Sommige aanbieders verrekenen de overschotten ook direct met de premies. Dit betekent dat u vanaf de start lagere tarieven betaalt dan aangegeven. Voor de verzekeringsdekking met overlijdensuitkering dienen de overschotten om de uitkering bij overlijden te verhogen. Als de overlijdensuitkering bijvoorbeeld 100 procent is, is het voldoende om een verzekeringsbedrag van 45.000 euro af te sluiten om een verzekeringsdekking van 90.000 euro te verzekeren.
