Huiseigenaren met doorlopende bouwleningen dienen tijdig voor de vervolgfinanciering te zorgen. Dan heeft u de meeste kans op gunstige voorwaarden. Het besparingspotentieel is enorm.
Wie tien jaar geleden een huis of appartement heeft gekocht, betaalt bijna vijf procent rente over zijn lening. Deze eigenaren hoeven zich dus geen zorgen te maken: in de meeste gevallen betaalden ze een relatief lage prijs. Daarnaast heb je nu de kans om over te stappen op een goedkope vervolglening - momenteel met een effectieve rente van rond de één procent. Leners hoeven niet per se te wachten tot het vaste rentetarief afloopt om de financiering te optimaliseren: tien jaar na de volledige uitbetaling hebben ze een bijzonder opzeggingsrecht.
Vervolgfinanciering: financiering bijstellen
Op dit punt blijft vaak ongeveer 70 procent van de schuld over. Het loont de moeite om potentiële besparingen te benutten met vervolgfinanciering. "Leners kunnen het onderwerp het beste twee tot drie jaar van tevoren behandelen", zegt Michael Wegner, hoofd van de klantenservice bij LBS.
Eigenaren observeren rentetarieven, controleren de financiële situatie en verduidelijken hun eigen levensplannen. Vervolgens kunnen ze voorwaarden vergelijken en onderhandelen en het tarief en de looptijd aanpassen. Degenen die over beschikbare middelen beschikken, moeten deze nu gebruiken om het nieuwe geleende bedrag te verlagen - en idealiter om de schuldverlichting te versnellen of de maandelijkse lasten te verminderen. “Als het tarief hetzelfde blijft, maar de rente lager is dan oorspronkelijk, neemt het aflossingsgedeelte toe. Eigenaren zijn daardoor sneller schuldenvrij '', legt de LBS-expert uit en benadrukt: `` Het afgeloste vermogen is immers de belangrijkste pijler van de pensioenvoorziening. '' Onderweg moeten financiers zichzelf echter niet overweldigen, maar flexibel blijven: `` Het moet mogelijk zijn.Verander de aflossing een of twee keer en voer speciale aflossingen uit ”, adviseert Wegner.
Controleer nu de renteverzekering
Wie zich tijdig laat informeren, is niet alleen voorbereid als de eigen bank een aanbod doet om de lening te verlengen (= verlenging). Eigenaren hebben er ook meteen toegang toe en kunnen een termijnlening gebruiken. Zo verzekert u zich van de huidige voorwaarden voor een vervolglening, die pas over twee of drie (maximaal vijf) jaar wordt uitbetaald. Deze renteverzekering kost echter: voor termijnleningen met twee jaar vooruit en 10 jaar vaste rente bedraagt de opslag circa 0,41 procentpunt (volgens Finanztest 6/2018) - en meer als de uitkering verder in de toekomst ligt. Zo'n lening is alleen de moeite waard als de rente op middellange termijn stijgt.
"De kans hierop is momenteel groot", zegt Wegner. Zo bedraagt de rente op een termijnlening vandaag 1,5 procent. Dit moet de resterende schuld van 100.000 euro in twee jaar vervangen. Met een eerste aflossing van twee procent bedragen de rentebetalingen in 10 jaar tijd 13.427 euro (zie grafiek). Als de rente voor een normale vervolglening in twee jaar tijd rond de twee procent ligt, levert dat een besparing op van 4.453 euro. Als het rentetarief rond de één procent blijft, betaalt de lener het met een termijnlening - "bijna als een verzekeringspremie", legt Wegner uit. In ruil daarvoor krijgt hij planningszekerheid, vooral als hij de rentetarieven vergrendelt totdat het onroerend goed schuldenvrij is.
Bouw vanaf het begin besparingen op
De termijnlening is niet de enige manier om voor later een lage rente vast te houden. Een andere is om de financiering in een vroeg stadium te onderbouwen met een woonkrediet en spaarcontract: kopers met een conventionele hypotheeklening stellen de aflossing en looptijd vast. Vervolgens kan de resterende schuld worden bepaald en kan voor dit bedrag een hypotheekovereenkomst worden afgesloten. Als het contract over een paar jaar klaar is voor toewijzing, kan het spaarbedrag van de bouwmaatschappij de resterende schuld vervangen. Op deze manier kunnen kopers en bouwers de financiering van de eerste tot de laatste dag berekenen.
Deskundig advies
Michael Wegner, Head of Customer Service bij LBS, weet: “Eigenaren die vervolgfinanciering afsluiten, profiteren niet alleen van de huidige lage rentetarieven. Mits de relatie met de bank tot nu toe probleemloos is verlopen, bevindt u zich in een zeer goede onderhandelingspositie. "
Michael Wegner weet wat belangrijk is als het gaat om vervolgfinanciering.
Goed terugbetaald
“Als een nieuwe klant een lening aanvraagt, wordt deze intensief gecontroleerd. De bank neemt de werkdruk op in haar aanbod. In vergelijking hiermee zijn de kosten van vervolgfinanciering laag. Eigenaren hebben al op betrouwbare wijze een lening afgelost, daarom krijgen ze in de tweede ronde gunstiger voorwaarden. "
Goed ontwikkeld
“Voor velen is de financiële situatie verbeterd sinds de aankoop. Het is mogelijk dat de financiering oorspronkelijk op één verdiener was gericht. Inmiddels - na de gezinsgroeifase - zijn er twee verdieners. Het hogere inkomen biedt nieuwe manoeuvreerruimte en besparingspotentieel. Het kan zinvol zijn om de woning opnieuw te laten beoordelen. Als de situatie zich goed heeft ontwikkeld en Your-Best-Home.net vandaag meer waard is, wordt de loan-to-value-ratio verlaagd, dat wil zeggen het deel van de waarde van het onroerend goed dat van buitenaf wordt gefinancierd. Het resultaat: hoe lager de loan-to-value-ratio, hoe beter de rente. "
Wat zijn bijzondere aflossingen?
“Extra beschikbaar kapitaal, zoals een erfenis, kan als bijzondere aflossing worden gebruikt. Voor hypotheekleningen moeten leners vaak over dit recht onderhandelen - en moeten ze mogelijk kleine rentetoeslagen betalen. Vaak wordt dan afgesproken dat extra afbetalingen van vijf procent van het oorspronkelijke geleende bedrag per jaar mogelijk zijn. Als alternatief kunnen leners en geldschieters een totaalbedrag bepalen. Bauspar-contracten bieden in dit opzicht duidelijke voordelen: speciale terugbetalingen op de lening van de bouwmaatschappij zijn op elk moment en in elk bedrag gratis. "
