Het kopen van een woning is een van de belangrijkste beslissingen van uw leven en moet zorgvuldig worden gepland. Bovenal is een goede financiële planning cruciaal. Hoe u in vier stappen met een vuistregel kunt bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven.
Voordat u aan het avontuur van het kopen of bouwen van een huis begint, moet u de financiering zo nauwkeurig en gedetailleerd mogelijk plannen - alleen dan weet u hoeveel huis u werkelijk kunt betalen en bent u optimaal voorbereid op het bankgesprek met uw LBS-adviseur. Ga als volgt te werk om de maximale aankoopprijs te berekenen.
Stap 1: bepaal het eigen vermogen
Het beschikbare eigen vermogen is een doorslaggevende factor bij het kopen van een huis - of u een laagrentende woonkrediet krijgt, hangt af van het aandeel in de totale vastgoedfinanciering. Hoe meer eigen vermogen u kunt aantrekken, hoe lager het risico van uw hypotheekverstrekker op mogelijke wanbetalingen, wat wordt beloond met navenant lage rentetarieven. Het loont daarom de moeite om elke steen letterlijk om te draaien om een relevant bedrag te verzamelen.
Controleer eerst de volgende mogelijke bronnen van gelijkheid
- Spaarkrediet (giraal geld, spaarrekening, saldo lopende rekening, contanten)
- Krediet uit de woonkrediet en spaarcontract
- Activa uit aandelen, fondsen en andere zekerheden
- Kostbaarheden te koop (bv. Schilderijen, munten, goud, sieraden)
- Toewijsbare afkoopwaarden uit levensverzekeringen
- Eventueel kapitaal uit aanstaande schenkingen of erfenissen
Tel tenslotte de (haalbare) bedragen uit de verschillende kapitaalbronnen bij elkaar op en je weet al hoeveel eigen vermogen je ter beschikking hebt om een huis te kopen.
Stap 2: Bereken gratis maandelijks inkomen
Hoeveel huis u zich kunt veroorloven, hangt ook af van hoeveel geld er elke maand binnenkomt en hoeveel u ervan kunt gebruiken voor woningfinanciering. Om de maandelijkse afbetaling van de lening te bepalen, is het zinvol om een jaar lang een huishoudboekje bij te houden waarin alle inkomsten en uitgaven voor levensonderhoud nauwkeurig worden ingevoerd. Zorg ervoor dat u ook uw levensplanning opneemt: alleen gezinsplanning verandert uw financiële situatie, omdat kinderen onvermijdelijk tot hogere uitgaven leiden. Dit punt is natuurlijk grotendeels al geregeld voor bouwers van hoge leeftijd die een woningkrediet vanaf 50 overwegen - een voordeel van velen bij late woningaankopen.
Tel het totale maandelijks inkomen bij elkaar op
- Netto inkomen van alle gezinsleden uit professionele activiteiten
- Huurinkomsten
- Beleggingsinkomsten (als de financiële activa niet naar het eigen vermogen stromen)
- Kinderbijslag en andere overheidssubsidies
Voeg maandelijkse kosten van levensonderhoud toe
- Bijkomende huisvestingskosten (elektriciteit, verwarming, water, conciërge kosten, vuilnisophaling …)
- Verzekering
- Leningen, rekeningkosten en spaarcontracten
- Voertuigkosten (belastingen, verzekering, brandstof, leasetarieven, onderhouds- en werkplaatskosten)
- Overige vaste kosten (telefoon en internet, betaaltelevisie, streamingdiensten, abonnementen, sportschool)
- Variabele kosten (eten, kleding, vrijetijdsbesteding, andere kleine aankopen)
- Reserves (vakantie, reparaties)
Goed om te weten: De kale huurprijs wordt niet meegerekend in de kostenberekening, omdat deze niet meer van toepassing is na verhuizing. Maar: u kunt uw huidige bijkomende kosten het beste extrapoleren naar de toekomstige woonoppervlakte van uw eigen woning - grotere eigendommen resulteren meestal in hogere bijkomende kosten.
Tip: Bereken de uitgaven zoals reeds beschreven met behulp van een huishoudboekje op jaarbasis en deel het resultaat door 12 om betrouwbare maandwaarden te krijgen. Sommige items, zoals verzekeringspremies of hogere energierekeningen, worden slechts één keer per jaar gemaakt en zijn anders mogelijk niet inbegrepen.
Nadat u de totalen van uw inkomsten en uitgaven heeft berekend, trekt u de uitgaven van het inkomen af. Dan weet u hoeveel gratis inkomen u maandelijks heeft dat u kunt gebruiken voor de rente en het aflossen van de lening.
Stap 3: Bepaal het geleende bedrag
Als u uw mogelijke maandelijkse last kent, kunt u de volgende vuistregel gebruiken om het mogelijke bedrag van de lening te berekenen:
Gratis maandinkomen x 12: (rentepercentage + aflossingspercentage) x 100 = maximaal geleend bedrag
U kunt de huidige rente- en aflossingspercentages vinden met behulp van de financieringscalculator (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) op de LBS-homepage.
Stap 4: Dit is hoeveel de woning mag kosten
De maximale prijs voor uw woning is opgebouwd uit de twee financieringscomponenten eigen vermogen en maandelijks vrij kapitaal. Hiervan moet u echter nog enkele kosten en veiligheidsmarges aftrekken. De volgende berekening laat zien hoeveel huis u zich kunt veroorloven:
+ maximaal geleend bedrag
+ Eigen vermogen
- Incidentele acquisitiekosten (12,7 procent van de koopsom)
- Kosten voor wederopbouw en modernisering
- verhuiskosten
- Veiligheidsbuffer voor onvoorziene kosten (5 procent)
= mogelijke woningprijs
Tip: Als u aan de veilige kant wilt zijn, dient u tijdens de bouw- of moderniseringsfase ook rekening te houden met de huurkosten van het oude appartement, aangezien de toekomstige vastgoedeigenaar gedurende meerdere maanden met een dubbele last kan worden geconfronteerd.
Wanneer u een geschikte woning heeft gevonden die uw financiële weerbaarheid niet overstijgt, kunt u ontspannen het leningsgesprek ingaan. Uw LBS-adviseur legt u ook graag uit of er renteloze of zelfs renteloze subsidiemogelijkheden zijn voor het kopen van een woning waarmee uw woningkrediet nog steviger wordt. Misschien kunt u er zelfs “meer huis” mee betalen.
