Als de verplichte zorgverzekering niet meer geldt, bijvoorbeeld omdat de gezinsverzekering wordt beëindigd of het inkomen hoger is dan de jaarinkomensgrens, gaat automatisch de vrijwillige wettelijke zorgverzekering in. Ook ambtenaren, zelfstandigen en freelancers kunnen op deze manier een zorgverzekering afsluiten. In een gesprek met de kostencheckdeskundigen maken we duidelijk welke kosten u maakt en waar u bij deze verzekering op moet letten.
Wie kan er vrijwillig een wettelijke verzekering afsluiten?
Kostencontrole: Volgens Code Sociale Zekerheid V kunnen mensen vrijwillig een wettelijke ziektekostenverzekering afsluiten als ze voorheen lid waren van een wettelijke ziektekostenverzekeraar.
Inclusief:
- Werknemers met een bruto jaarinkomen boven de inkomensgrens.
- Mensen die om verschillende redenen uit de familiale verzekering vallen.
- Ex-leden van de zorgverzekeraar die in de vijf jaar voorafgaand aan het verlaten van de maatschappij gedurende ten minste 24 maanden wettelijk verzekerd waren en / of die voor het einde van de verplichte verzekering gedurende ten minste 12 aaneengesloten maanden lid waren van de zorgverzekeraar.
- Kinderen die niet ook verzekerd zijn omdat de ouder met het hogere inkomen boven de jaarinkomensgrens zit en dus particulier verzekerd is.
- Voltijdse zelfstandige (reglement voor zelfstandigen en freelancers).
- Ambtenaren (regulering van de quota voor particuliere ziektekostenverzekering voor ambtenaren).
- Studenten die niet meer voldoen aan de eisen voor studentenzorgverzekering.
- Zwaar gehandicapte personen, mits zij, een van hun ouders of hun echtgenoot in de afgelopen vijf jaar minimaal drie jaar aangesloten zijn geweest bij een wettelijke ziektekostenverzekering. In dat geval kan de verzekeringsmaatschappij het recht om toe te treden echter afhankelijk maken van een leeftijdsgrens.
- Werknemers die zich hebben teruggetrokken uit de wettelijke zorgverzekering vanwege werk in het buitenland. Dit geldt echter alleen in de eerste twee maanden na uw terugkeer en houdt verband met indiensttreding.
- Gepensioneerden die niet voldoen aan de criteria voor wettelijke ziektekostenverzekering voor gepensioneerden.
Tip: Niemand hoeft de wettelijke ziektekostenverzekering te verlaten omdat er geen verplichting is om een particuliere verzekering af te sluiten. Dit geldt ook voor mensen met een inkomen boven de jaarinkomensgrens.
Hoe hoog zijn de bijdragen?
De kosten voor een vrijwillige zorgverzekering zijn gebaseerd op het inkomen van de te verzekeren persoon
Kostencontrole: Zoals bij alle deelnemers van de wettelijke ziektekostenverzekering is de premieberekening het gemiddelde maandinkomen. Er wordt rekening gehouden met de volledige economische prestatie, inclusief huuropbrengsten en kapitaalinkomsten. Het resulterende bedrag wordt gedeeld door twaalf.
De fictieve minimale aanslaggrondslag, thans 1.038,33 euro, is wettelijk vastgelegd . Het bedrag van de maandelijkse inkomensgrens bedraagt 4.537,50 EUR. Is uw inkomen hoger dan dit bedrag, dan blijft het overtollige deel van de inkomsten gratis.
Bij zelfstandigen en freelancers wordt aangenomen dat hun inkomen hoger is dan het toetsingsplafond. Maar dit is niet altijd het geval. Zelfs het verlaagde tarief kan voor sommigen niet worden gefinancierd. In deze bijzondere gevallen, of indien een startsubsidie wordt betaald door het Federaal Arbeidsbureau, kan een nog gunstiger classificatie worden gemaakt.
Zelfstandigen en freelancers kunnen kiezen tussen het algemene en het verlaagde premiepercentage. Het algemene premiepercentage bedraagt momenteel 14,6 procent en is inclusief de doorbetaling van loon bij ziekte vanaf de zevende week van ziekte. Doet u dat niet, dan betaalt u een verlaagd premiepercentage van 14,0 procent.
Omdat de zorgverzekeraar mogelijk verschillende bedragen aan aanvullende premies in rekening brengt, kunnen we alleen de minimale premie in onderstaande tabel vermelden:
| Verzekerde groep | Bijdragepercentage | Beoordelingsbasis (vanaf 2019) | Bijdrage aan ziektekostenverzekering | Bijdrage aan langdurige zorgverzekering | Totale bijdrage |
|---|---|---|---|---|---|
| Zelfstandigen met een inkomen boven de inkomensgrens | 14 procent (geen uitkering bij ziekte) | 4.537,50 EUR | 635,25 EUR | 138.39 EUR | 773,64 EUR |
| 14,6 procent (met recht op ziekengeld) | 4.537,50 EUR | 662,48 EUR | 138.39 EUR | 800,87 EUR | |
| Zelfstandige, minimale bijdrage (bewijs van inkomen vereist) | 14 procent (zonder ziekengeld) | 1.038,33 EUR | 145.37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| 14,6 procent (met recht op ziekengeld) | 1.037,33 EUR | 151.60 EUR | 31,67 EUR | 183,27 EUR | |
| Mensen zonder inkomen | 14 procent | 1.038,33 EUR | 145.37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| Maximumbedrag voor classificatie van echtgenoot | 14 procent | 2.268.75 EUR | 317,63 EUR | 69,20 EUR | 386,83 EUR |
Het premiepercentage voor de langdurige zorgverzekeringen bedraagt momenteel 3,05 procent. Kinderloze leden ouder dan 23 jaar betalen een toeslag van 0,25 procent.
Hoe wordt het premiebedrag voor zelfstandigen en freelancers berekend?
Zelfstandigen kunnen ook een vrijwillige wettelijke verzekering afsluiten
Kostencontrole: Net als bij werknemers is uw bijdrage gebaseerd op het werkelijke inkomen. Omdat zelfstandigen en freelancers maar zeer zelden een vaste, constante beloning hebben, moet de zorgverzekeraar het verwachte inkomen inschatten. De grondslag voor het berekenen van de hoogte van de premie die u moet betalen, is de laatste aanslag inkomstenbelasting.
Zodra de belastingaanslag over het geschatte jaar beschikbaar is, wordt het premiebedrag achteraf gecorrigeerd. Als u meer heeft verdiend dan verwacht, moet u het bijbehorende premiebedrag betalen. Heeft u minder genomen dan de schatting, dan krijgt u het teveel betaalde bedrag terug. Soms kan het daarom beter zijn om vrijwillig een hogere premie te betalen dan onverwachts een forse bijbetaling te moeten doen.
Tip: Als de verkopen tijdens het lopende boekjaar instorten, kun je bij de zorgverzekeraar een verzoek indienen om het premiebedrag aan te passen. Als bewijs dient de vooruitbetaling of een kwitantie van de Belastingdienst.
Kunnen gepensioneerden een vrijwillige wettelijke verzekering afsluiten?
Kostencontrole: Als u in de tweede helft van uw werkzame leven voor 90 procent lid was van een wettelijke ziektekostenverzekeraar, kunt u zich aansluiten bij de zeer betaalbare ziektekostenverzekering voor gepensioneerden.
Is dit niet het geval, dan kunt u zich als alternatief vrijwillig verzekeren, mits u voldoende lang een wettelijke zorgverzekering heeft gehad. De vereiste verzekeringsduur is 24 maanden binnen vijf jaar of een ononderbroken 12 maanden direct voor pensionering. Aangezien er sinds 1 augustus 2017 nieuwe regels van kracht zijn met betrekking tot eerdere verzekeringen, dient u vooraf gedetailleerd advies in te winnen.
In tegenstelling tot de verplicht verzekerde gepensioneerden, moet u over uw gehele inkomen premie betalen.
Inclusief:
- Het wettelijk ouderdomspensioen, pensioen uit het buitenland en het weduwenpensioen.
- Pensioenbetalingen uit bedrijfspensioenen, directe verzekeringen, pensioenfondsen, noodfondsen, aanvullende pensioenen, pensioenfondsen, door het bedrijf afgesloten Riester-pensioenen en pensioenen voor ambtenaren.
- Inkomsten uit zelfstandige of in loondienst.
- Particulier inkomen zoals huur- en leaseinkomsten, inkomen uit beleggingen, privé pensioenen, particulier afgesloten Riester pensioenen.
Voor het deel van het inkomen dat u uit het wettelijk pensioen haalt, betaalt de pensioenverzekeraar het werkgeversdeel van nu 7,3 procent. De bij sommige zorgverzekeraars geheven extra premie wordt sinds 1 januari 2019 ook gelijk verdeeld tussen jou en de pensioenverzekering.
Voor pensioenen moet u de volledige premie van 14,6 procent betalen. Het verlaagde tarief van 14 procent wordt geheven over inkomsten uit huur, pacht en kapitaal, maar ook over privéleven of pensioenverzekeringen.
Wanneer gaat de vrijwillige wettelijke zorgverzekering in?
Kostencontrole: zodra de verplichte zorgverzekering eindigt en er geen nieuwe is gekozen, bent u automatisch vrijwillig lid van de wettelijke zorgverzekering (verplichte vervolgverzekering volgens artikel 188 lid 4 SGB V). Het lidmaatschap begint onmiddellijk bij het einde van de verplichte verzekering of het einde van de familiale verzekering. Hiervoor is geen lidmaatschapsverklaring nodig.
Bijzonder geval: Ben je niet verplicht verzekerd of heb je een familiale verzekering, maar wil je een vrijwillige verzekering afsluiten, dan gelden er minimumvereisten: Ofwel was je de afgelopen vijf jaar minimaal twee jaar aangesloten bij de wettelijke ziektekostenverzekering, ofwel was je twaalf maanden voor het einde van de verplichte verzekering wettelijk verzekerd. In dat geval moet u uw lidmaatschap binnen drie maanden schriftelijk aangeven.
Wanneer eindigt het vrijwillige lidmaatschap?
Kostencontrole: dit eindigt:
- bij aanvang van het verplicht lidmaatschap, bijvoorbeeld door het aanvaarden van betaald werk,
- als aan de voorwaarden voor een familiale verzekering is voldaan,
- in geval van tijdige beëindiging.
Voor vrijwillige leden van de wettelijke ziektekostenverzekering gelden dezelfde opzegtermijnen als voor degenen met een verplichte verzekering. U kunt pas na 18 maanden overstappen naar een andere zorgverzekeraar.
Wanneer moeten studenten zich vrijwillig verzekeren?
Vanaf 30 jaar moeten studenten ook een verzekering afsluiten
Kostencheck: Als je het 14e semester of het 30e levensjaar hebt afgerond, is het lidmaatschap van de studentenziektekostenverzekering niet meer mogelijk. Studenten van beroepsopleidingen of duale opleidingen moeten mogelijk ook een vrijwillige ziektekostenverzekering afsluiten.
Als de verplichte verzekering voor studenten eindigt, moet je binnen drie maanden een aanvraag voor vrijwillige voortgezette verzekering indienen. De grondslag voor toelating is dan de vorige verzekeringsperiode. U moet in de afgelopen vijf jaar direct voor de beëindiging één of twee jaar aangesloten zijn geweest bij de wettelijke zorgverzekering.
Onder bepaalde voorwaarden kent de zorgverzekeraar je een overgangstarief voor zes maanden toe, dat doorgaans goedkoper is dan het huidige basistarief waarvoor je 137,33 euro per maand moet betalen.
Wat gebeurt er als ik de vrijwillige premie voor de zorgverzekering niet kan betalen?
Kostencontrole: In Duitsland is deelname aan een ziektekostenverzekering verplicht. Dit geldt ook als u werkloos wordt of een Hartz IV-uitkering krijgt. In dat geval betaalt het arbeidsbureau of het uitzendbureau de premies aan de zorgverzekering. U blijft lid van de zorgverzekeraar waarbij u voorheen verzekerd was.
Let op: Het uitzendbureau betaalt alleen premies als u een WW-uitkering ontvangt. Omdat het recht op ALG 1 wordt opgeschort tijdens een blokkeringsperiode, wordt er geen premie betaald. Als u op het punt staat te worden uitgesloten, moet u zeker contact opnemen met uw zorgverzekeraar.
Hoewel deze verzekering een van de verplichte verzekeringen is, zijn er nog steeds veel mensen die geen zorgverzekering hebben. Sinds de invoering van de verplichte verzekering mogen zorgverzekeraars de niet-betalers echter niet meer uit de verzekering werpen. Er blijft een minimaal beschermingsniveau. Bij acute ziekte, calamiteiten of pijn blijft u behandeld.
Mocht u de premie niet kunnen verhogen, neem dan zo snel mogelijk contact op met uw zorgverzekeraar. In de regel kan samen met de medewerkers een acceptabele oplossing worden gevonden.
