Overbruggingsfinanciering wordt belangrijk wanneer u een onroerend goed verkoopt en een ander wilt kopen. Omdat vaak de koopprijs van de nieuwe verschuldigd is voordat de verkoopopbrengst beschikbaar is. Lees hier hoe u aan zo'n overbruggingslening kunt komen en waar u op moet letten.
Wat is overbruggingsfinanciering?
Overbruggingsfinanciering komt altijd binnen als u een oud onroerend goed verkoopt en een nieuw wilt kopen. Er zijn veel redenen waarom eigenaren willen veranderen en een nieuw huis willen kopen: het gezin groeit en het condominium wordt te klein of kinderen vliegen uit en een appartement in de stad past veel beter bij de levensstijl dan Your-Best-Home.net in Groenen. Misschien komt de volgende stap op de bedrijfsladder waarvoor u een verhuizing plant, ook aan. In het beste geval is de verkoopopbrengst voldoende om het nieuwe huis te betalen - het verhoogt tenminste het eigen vermogen. Het geld zit echter vaak nog vast in de oude woning, terwijl de koopsom voor de nieuwe al verschuldigd is. Deze overgangsfase kan het beste worden geregeld met een overbruggingskrediet, ook wel overbruggingslening genoemd.
Er zijn veel redenen om financiering te overbruggen bij het bouwen van een huis - vaak is de woonoppervlakte simpelweg niet meer voldoende, waardoor een verhuizing naar een groter pand noodzakelijk is.
Hoe werkt overbruggingsfinanciering?
"Bij het verkopen van onroerend goed en het kopen van een nieuw, ontkom je meestal niet aan een overbruggingsfinanciering", zegt LBS-districtsmanager Antje Hilke. "De spaarbank of bank zal een grondheffing op het nieuwe huis boeken en een lening verstrekken totdat de verkoopprijs van het vorige pand beschikbaar is."
Om het overbruggingskrediet goed te kunnen plannen, moet u weten wat het oude pand waard is. Aangenomen dat de verkoop vrijwel zeker 150.000 euro oplevert, is overbruggingsfinanciering van dit bedrag mogelijk - tenzij restschulden moeten worden afgetrokken. Bij het kopen van een woning is de rente op het overbruggingskrediet afhankelijk van de huidige marktsituatie en dus onderhevig aan constante schommelingen. De deskundige vult aan: “Theoretisch kun je in plaats van de variabele ook vaste rente ontvangen, maar alleen als je een bepaalde looptijd voor de overbruggingslening afspreekt.” Het zou echter wel duidelijk moeten zijn wanneer het geld uit de verkoop beschikbaar komt.
Als de nieuwe woning duurder is dan de oude, heb je voor overbruggingsfinanciering ook klassieke koopprijsfinanciering nodig. Als de gewenste woning bijvoorbeeld 300.000 euro kost, is er een verschil van 150.000 euro. "Hiervoor krijg je prima voorwaarden", benadrukt Antje Hilke. Omdat de overbruggingsfinanciering onderdeel is van het eigen vermogen. Dit verbetert de relatie tussen de hoogte van de lening en de hypotheekwaarde en daarmee de rente.
Om de overbruggingsfinanciering en de woningaankoop te laten slagen, moet de overgangsfase zorgvuldig worden gepland en berekend.
Wat gebeurt er met de lening als u een huis verkoopt?
Soms komt het voor dat een woning verkocht moet worden terwijl de woningfinanciering nog loopt. Als het contract tien jaar geleden is getekend, is het meestal kosteloos opzegbaar. Anders is opzegging mogelijk, maar moet de bank een boete voor vooruitbetaling krijgen voor de gederfde rente. Afhankelijk van de resterende looptijd en de resterende schuld kan de vergoeding oplopen tot tienduizenden euro's. Het is een voordeel als bij het sluiten van het contract over speciale terugbetalingsrechten werd onderhandeld. Bij het berekenen van de transfersom houdt de bank rekening met de afgesproken bijzondere aflossing. Dit betekent dat de boete voor vervroegde aflossing in ieder geval iets lager is.
Hoe kan ik de boete voor vervroegde aflossing vermijden?
Er zijn drie manieren om een boete voor vervroegde aflossing te voorkomen:
1. Zorg voor vervangende
zekerheid Als uw ouders of grootouders een onbezwaarde woning hebben, kan dit dienen als zekerheid voor de lening in de toekomst. Voorwaarde is dat dit onroerend goed een waarde heeft die gelijk is aan of groter is dan het onroerend goed waarvoor de financiering oorspronkelijk is aangegaan. En natuurlijk moeten de eigenaren het ermee eens zijn.
2. Neem de lening mee
Als u een woning verkoopt en in plaats daarvan een nieuwe woning koopt die minstens zo waardevol is, kunt u wellicht de bestaande lening meenemen. Beide varianten werken alleen als de zekerheden gelijkwaardig zijn.
3. Koper neemt oude leningsovereenkomst over
De koper gaat het contract aan in plaats van de verkoper. Deze optie komt in de praktijk zelden voor, maar het kan belangrijker worden als de rentetarieven aanzienlijk hoger zijn dan nu het geval is. De leningsovereenkomst van de verkoper kan dan erg aantrekkelijk zijn voor de koper.
Wat kost het overbruggen van financiering?
De tweede koper moet de rente betalen, maar is niet verantwoordelijk voor de terugbetaling van de lening. Zodra de verkoopopbrengst beschikbaar is, betaalt u het bedrag in één keer terug. “Bij het kopen van een huis heeft overbruggingsfinanciering bijna altijd een korte looptijd. Dit houdt de kosten binnen redelijke grenzen ”, legt de bouwmaatschappij en financieel medewerker uit. De overbruggingslening wordt echter duur als de lener lange tijd geen koper kan vinden - en mogelijk naast zijn nieuwe woning ook een leegstaande woning moet onderhouden.
Hoe lang duurt een overbruggingslening?
Dat hangt helemaal af van het individuele geval, want sommige eigendommen zijn moeilijker te verkopen dan andere. Dit kan - maar hoeft niet - het gevolg zijn van onrealistische prijsverwachtingen. Daarom is het zinvol om de marktwaarde van een woning vakkundig te laten bepalen. Bovendien verkleinen verkopers het risico dat ze de prijs moeten corrigeren en dat de opbrengst niet voldoende is om de overbruggingslening volledig te vervangen.
Omgekeerd kent Antje Hilke ook gevallen waarin de oude woning snel weg is en de nieuwe nog niet eens bewoonbaar is: “Als je een vermogende aspirant-koper bij de hand hebt, kan het een optie zijn om meteen te verkopen en bijvoorbeeld het oude pand voor even. te huren tot je een nieuwe hebt gevonden. ”Dat verkort de looptijd van het overbruggingskrediet of vermijdt deze zelfs. Overigens zijn er geen boetes voor vervroegde aflossing voor overbruggingsfinanciering.
