De zogenaamde uitleengrens geeft aan tot welke grens een woning door de kredietinstelling mag worden uitgeleend.
Hoe wordt de uitleenlimiet bepaald?
Als de spaarbank of bank u geld leent om uw eigen vier muren te financieren, wil zij onderpand: enerzijds controleert zij of u kredietwaardig bent, dat wil zeggen of u rente en aflossing op lange termijn kunt dragen. Aan de andere kant neemt het de woning zelf als borg voor het geval u niet meer kunt betalen. In de praktijk betekent dit: zo en zo veel lening voor zo en zo veel eigendomswaarde - maar niet in het volledige bedrag van de koopprijs. In plaats daarvan wordt eerst de hypotheekwaarde van het huis berekend, meestal rond de 80 procent van de koop- of bouwprijs. De geldverstrekker hanteert op deze leenwaarde de wettelijk voorgeschreven uitleengrens: maximaal 60 procent (hypotheekbanken) en maximaal 80 procent (hypotheekbanken).
Voorbeeld van de uitleenlimiet
Als Your-Best-Home.net 250.000 euro kost, kan de leenwaarde 200.000 euro bedragen, waarvan, afhankelijk van de kredietinstelling, 120.000 tot 160.000 euro kan worden gefinancierd met een lening. Daarom is equity zo belangrijk.
De uitleengrens geeft het percentage kredietinstellingen aan dat mag uitlenen op een verpand object.
1a en 1b hypotheek
Er wordt onderscheid gemaakt tussen leningen op basis van het feit of ze de loan-to-value-ratio gebruiken of deze overschrijden. De voorwaarden van 1a en 1b hypotheken verschillen aanzienlijk omdat in het laatste geval de lening een hoger risico op wanbetaling moet dragen.
Leningen die in de eerste plaats in het kadaster zijn vastgelegd en de hypotheekwaarde tot 60 procent gebruiken, staan bekend als 1a-hypotheken . In het geval van een executieveiling krijgt de bank de lening meestal volledig terug, aangezien het zogenaamde grondrecht automatisch wordt overgemaakt aan de koper wanneer de kadastrale inschrijving wordt bijgewerkt. De bank kan ook een lening verstrekken boven de kredietlimiet - de 1b-hypotheek. Hierbij kan de geldverstrekker er niet zeker van zijn dat bij verkoop of realisatie het benodigde bedrag zal worden verkregen om de lening te dekken. Om het risico te compenseren, zijn hogere rentetarieven en aanvullend onderpand nodig, zoals levensverzekeringen, garanties of andere activa. De LBS rekent geen hogere rentetarieven op een 1b hypotheek.
Wanneer kan de uitleenlimiet worden overschreden?
Voor zogenaamde dekkingshypotheken van particuliere hypotheekbanken is de uitleengrens 60 procent van de uitleenwaarde. Dezelfde limiet geldt voor gedekte leningen van spaarbanken. Deze kredietlimiet kan bij spaarbanken en de meeste andere kredietinstellingen worden overschreden. Alleen als voor het meerdere te betalen bedrag garanties van de publieke sector of andere publiekrechtelijke instellingen worden verstrekt.
Bovendien kan een leningvereiste boven de limiet van 60 procent worden gedekt door een persoonlijke lening. In de regel is dit mogelijk tot een bedrag van 80 procent van de hypotheekwaarde. Door een garantie en een persoonlijke lening te combineren is wellicht ook volledige financiering mogelijk.
Kredietlimiet voor hypotheekbanken
Wanneer bouwleningen van hypotheekbanken worden gebruikt, is een lening tot 80 procent van de leningwaarde toegestaan (artikel 7 BSpKG). Een bijbehorende kadastrale beveiliging is vereist. Een lening van meer dan 80 procent van de leenwaarde is alleen toegestaan aan de woningbouwverenigingen als er voldoende aanvullende zekerheden kunnen worden gesteld of als het gaat om de financiering van eigen woning.
